Home
Luận văn - báo cáo
Kinh tế quản lý
Đánh giá tổng quát và phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ cho vay tại Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam hơn 15 năm qua, từ đó rút ra những ưu điểm và tồn tại trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay
Đánh giá tổng quát và phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ cho vay tại Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam hơn 15 năm qua, từ đó rút ra những ưu điểm và tồn tại trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay
L I M Đ UỜ Ở Ầ
Cũng gi ng nh b t c lo i hình doanh nghi p nào, m c đích chính c aố ư ấ ứ ạ ệ ụ ủ
ngân hàng là l i nhu n. Tuy nhiên, ngân hàng là t ch c đ c bi t chuyên kinhợ ậ ổ ứ ặ ệ
doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g iề ệ ị ụ ớ ộ ườ ậ ề ử
và s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán.ử ụ ố ề ể ấ ụ ứ ị ụ
Vi c s d ng v n chính là quá trình t o ra các tài s n khác nhau c a ngân hàng,ệ ử ụ ố ạ ả ủ
trong đó cho vay và đ u t là hai lo i tàI s n quan tr ng.ầ ư ạ ả ọ
Cho vay là vi c ngân hàng đ a ti n cho khách hàng v i cam k t khách hàngệ ư ề ớ ế
ph I hoàn tr c g c và lãI trong kho ng th i gian xác đ nh. Cho vay là ho tả ả ả ố ả ờ ị ạ
đ ng kinh doanh ch ch t đ t o ra l i nhu n. Nói chung, ti n cho vay là lo iộ ủ ố ể ạ ợ ậ ề ạ
kém l ng so v i tàI s n khác b i vì chúng không th chuy n thành ti n m tỏ ớ ả ở ể ể ề ặ
tr c khi các kho n vay đó mãn h n. Các kho n ti n vay cũng có xác su t v nướ ả ạ ả ề ấ ỡ ợ
cao h n so v i tàI s n khác, hay nói cách khác đây là kho n mang l i thu nh pơ ớ ả ả ạ ậ
l n nh t cho các Ngân hàng th ng m i nh ng ph I đ i đ u v i r i ro tín d ngớ ấ ươ ạ ư ả ố ầ ớ ủ ụ
cao .
Sau h n 15 năm th c hi n đ ng l i đ i m i và phát tri n kinh t theoơ ự ệ ườ ố ổ ớ ể ế
h ng th tr ng v i đ nh h ng Xã h i ch nghĩa, S giao d ch I-Ngân hàngướ ị ườ ớ ị ướ ộ ủ ở ị
Công th ng Vi t Nam đã t p trung v n cho vay theo nh ng m c tiêu kinh tươ ệ ậ ố ữ ụ ế
l n c a đ t n c góp ph n đ y lùi và ki m ch l m phát, thúc đ y tăng tr ngớ ủ ấ ướ ầ ẩ ề ế ạ ẩ ưở
kinh t , t o ra công ăn vi c làm cho ng i lao đ ng, đ i s ng dân chúng đ cế ạ ệ ườ ộ ờ ố ượ
c i thi n. Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng c a S giao d ch I-Ngân hàng Côngả ệ ạ ộ ụ ủ ở ị
th ng Vi t Nam hi n nay còn t n t i nhi u v n đ v ng m c, thêm vào đóươ ệ ệ ồ ạ ề ấ ề ướ ắ
môi tr ng kinh doanh ngân hàng ngày càng năng đ ng h n nh ng r i ro cũngườ ộ ơ ư ủ
l n h n làm c n tr quá trình m r ng và nâng cao ch t l ng tín d ng. T đóớ ơ ả ở ở ộ ấ ượ ụ ừ
đòi h i ph i có các gi i pháp tháo g kh thi trong ho t đ ng cho vay m i có thỏ ả ả ỡ ả ạ ộ ớ ể
đáp ng đ c nhu c u đ u t c a n n kinh t trong tình hình m i. ứ ựơ ầ ầ ư ủ ề ế ớ
Vì v y, em đã ch n đ tàI ậ ọ ề ''Hoàn thi n nghi p v cho vay c a S giaoệ ệ ụ ủ ở
d ch I- Ngân hàng Công th ng Vi t Nam''ị ươ ệ đ phân tích. ể
Đ tài nghiên c u v t ch c và th c hi n nghi p v cho vay trong hề ứ ề ổ ứ ự ệ ệ ụ ệ
th ng ngân hàng, phát hi n nh ng k t qu , t n t i và nguyên nhân trong c p tínố ệ ữ ế ả ồ ạ ấ
Trang 1
d ng t i S giao d ch I-Ngân hàng Công th ng Vi t Nam th i gian qua t đóụ ạ ở ị ươ ệ ờ ừ
đ a ra nh ng gi i pháp hoàn thi n nghi p v cho vay.ư ữ ả ệ ệ ụ
Đ i t ng, ph m vi nghiên c u c a đ tàI là phân tích th c tr ng ho tố ượ ạ ứ ủ ề ự ạ ạ
đ ng nghi p v cho vay c a S giao d ch I- Ngân hàng Công th ng Vi t Namộ ệ ụ ủ ở ị ươ ệ
trong h n 15 năm đ i m i v a qua.ơ ổ ớ ừ
N i dung c a đ tài:ộ ủ ề
- H th ng hoá và làm rõ các khái ni m, nguyên t c và các nhân t nhệ ố ệ ắ ố ả
h ng đ n nghi p v cho vay c a Ngân hàng th ng m i ưở ế ệ ụ ủ ươ ạ
- Đánh giá t ng quát và phân tích th c tr ng tri n khai nghi p v cho vayổ ự ạ ể ệ ụ
t i S giao d ch I- Ngân hàng Công th ng Vi t Nam h n 15 năm qua, t đó rútạ ở ị ươ ệ ơ ừ
ra nh ng u đi m và t n t i trong quá trình th c hi n nghi p v cho vay.ữ ư ể ồ ạ ự ệ ệ ụ
- Đ a ra các gi i pháp nh m hoàn thi n và phát tri n nghi p v cho vayư ả ằ ệ ể ệ ụ
đ m b o hi u qu cao nh t, góp ph n vào s nghi p CNH-HĐH đ t n c.ả ả ệ ả ấ ầ ự ệ ấ ướ
K t c u c a đ tài:ế ấ ủ ề
- Tên đ tàI "ềHoàn thi n nghi p v cho vay c a S giao d ch I-Ngânệ ệ ụ ủ ở ị
hàng Công th ng Vi t Nam".ươ ệ
- Ngoài l i nói đ u và k t lu n, đ tàI g m ba ch ng:ờ ầ ế ậ ề ồ ươ
Ch ng th nh tươ ứ ấ : Nghi p v cho vay c a S giao d ch I- Ngân hàng Côngệ ụ ủ ở ị
th ng Vi t Nam .ươ ệ
Ch ng th haiươ ứ : Th c tr ng ho t đ ng nghi p v cho vay c a S giaoự ạ ạ ộ ệ ụ ủ ở
d ch I- Ngân hàng Công th ng Vi t Nam.ị ươ ệ
Ch ng th baươ ứ : Gi i pháp hoàn thi n nghi p v cho vay c a S giao d chả ệ ệ ụ ủ ở ị
I- Ngân hàng Công th ng Vi t Nam.ươ ệ
Danh m c tài li u tham kh o.ụ ệ ả
Trang 2
CH NG TH NH TƯƠ Ứ Ấ
VAI TRÒ VÀ N I DUNG NGHI P V CHO VAY TRONG HO TỘ Ệ Ụ Ạ
Đ NG C A CÁC T CH C TÍN D NGỘ Ủ Ổ Ứ Ụ
1.1- Khái ni m nghi p v cho vay c a ngân hàng.ệ ệ ụ ủ
Các ch đ xã h i khác nhau thì hình thành các quan h tín d ng khác nhauế ộ ộ ệ ụ
và ngày càng tr lên đa d ng, phong phú. Hình th c tín d ng đ u tiên trong l chở ạ ứ ụ ầ ị
s là tín d ng n ng lãi, ra đ i và t n t i trong su t th i kỳ chi m h u nô l vàử ụ ặ ờ ồ ạ ố ờ ế ữ ệ
phát tri n trong ch đ phong ki n. C s t n t i c a tín d ng n ng l i là n nể ế ộ ế ơ ở ồ ạ ủ ụ ặ ạ ề
s n xu t nh , l c h u, phân tán, ph thu c vào đi u ki n thiên nhiên, đ i s ngả ấ ỏ ạ ậ ụ ộ ề ệ ờ ố
b p bênh, s n ph m d th a h n ch , trong khi đó nhu c u c n đ c b sungấ ả ẩ ư ừ ạ ế ầ ầ ượ ổ
l i r t ph bi n. Nh ng ng i có kh năng cho vay là nh ng ng i giàu cóạ ấ ổ ế ữ ườ ả ữ ườ
nhi u quy n l c: ch nô, quý t c, quan l i, đ a ch , nhà th và nh ng ng iề ề ự ủ ộ ạ ị ủ ờ ữ ườ
chuyên ngh cho vay n ng lãi. Nh ng ng i đi vay, ph n l n là nông dân, thề ặ ữ ườ ầ ớ ợ
th công và nh ng ng i buôn bán hàng hoá nh c n ti n đ gi i quy t nhuủ ữ ườ ỏ ầ ề ể ả ế
c u c p bách trong vi c duy trì cu c s ng t i thi u c n thi t.ầ ấ ệ ộ ố ố ể ầ ế
Mu n đ c vay h ph i c m c m nh đ t, trâu bò, nhà c a n u không trố ượ ọ ả ầ ố ả ấ ử ế ả
đ c s b t c đo t h t nh ng tài s n đó. Ngoài ra vua chúa quý t c phongượ ẽ ị ướ ạ ế ữ ả ộ
ki n cũng đi vay đ đáp ng nhu c u ăn ch i xa x nh xây d ng lâu đài, tế ể ứ ầ ơ ỉ ư ự ổ
ch c l hôi, mua đ trang s c ... Đ có ti n tr n h ra s c bóc l t nông dân,ứ ễ ồ ứ ể ề ả ợ ọ ứ ộ
th th công b ng s u cao, thu n ng. Nh v y đ c đi m c a tín d ng n ng lãiợ ủ ằ ư ế ặ ư ậ ặ ể ủ ụ ặ
chính là lãi su t cao. Cao vô h n đ , nó không ch là s n ph m th ng d mà cònấ ạ ộ ỉ ả ẩ ặ ư
ăn thâm vào s n ph m c n thi t c a ng i lao đ ng. Chính vì th tín d ng n ngả ẩ ầ ế ủ ườ ộ ế ụ ặ
lãi tr thành m t hình th c tín d ng tiêu dùng, th hi n trong m c đích c a vi cở ộ ứ ụ ể ệ ụ ủ ệ
s d ng ti n vay đ i v i c ng i nghèo kh và ng i gi u có. V i tính ch tử ụ ề ố ớ ả ườ ổ ườ ầ ớ ấ
n ng lãi, tín d ng n ng lãi đã phá hu s gi u có c a xã h i, đ i l p v i sặ ụ ặ ỷ ự ầ ủ ộ ố ậ ớ ự
ph t tri n c a xã h i, nh ng v n t n t i vì nhu c u vay thì l n trong khi đó khấ ể ủ ộ ư ẫ ồ ạ ầ ớ ả
năng cho vay l i h n ch . M t khác, v i ng i đi vay là nh ng ng i nghèoạ ạ ế ặ ớ ườ ữ ườ
kh , nó là nhu c u t i thi u c n thi t không th trì hoãn đ c. Còn v i nh ngổ ầ ố ể ầ ế ể ượ ớ ữ
Trang 3
ng i gi u có thì ngu n tr n là t vi c nâng cao s u thu nên không c n quanườ ầ ồ ả ợ ừ ệ ư ế ầ
tâm đ n lãi su t.ế ấ
Cho vay n ng lãi v i hình th c v n đ ng c a v n trong quan h cho vayặ ớ ứ ậ ộ ủ ố ệ
bi u hi n r t đa d ng;ể ệ ấ ạ
- Cho vay b ng hi n v t, thu n b ng hi n v t (cho vay vào th i kỳ giápằ ệ ậ ợ ằ ệ ậ ờ
h t, khi đ n v thu ho ch thu n b ng thóc) ho c thu n b ng ti n, b ng ngàyạ ế ụ ạ ợ ằ ặ ợ ằ ề ằ
công lao đ ng. ộ
- Cho vay b ng ti n, thu n b ng hi n v t, b ng ngày công lao đ ng ho cằ ề ợ ằ ệ ậ ằ ộ ặ
b ng ti n.ằ ề
Tuỳ theo t ng hình th c v n đ ng c a v n mà tín d ng n ng lãi thích h pừ ứ ậ ộ ủ ố ụ ặ ợ
v i nông thôn hay thành th . Nh ng do tính ch t là tín d ng n ng lãi nên nó phátớ ị ư ấ ụ ặ
huy tác d ng hai m t. M t m t nó tàn phá s c s n xu t, kìm hãm s phát tri nụ ặ ộ ặ ứ ả ấ ự ể
c a l c l ng s n xu t, vì nó c bám l y n n s n xu t nh , l c h u, phân tánủ ự ượ ả ấ ố ấ ề ả ấ ỏ ạ ậ
là đi u ki n cho nó t n t i. M t khác nó góp ph n t o ra ti n đ v t ch t choề ệ ồ ạ ặ ầ ạ ề ề ậ ấ
s ra đ i c a t b n ch nghĩa, vì nó làm cho c a c i xã h i t p trung vào trongự ờ ủ ư ả ủ ủ ả ộ ậ
tay m t s ng i, trong khi đó nh ng ng vay n ng lãi không tr đ c, b m tộ ố ườ ữ ườ ặ ả ượ ị ấ
h t tài s n và tr thành ng i làm thuê và đó chính là giai c p vô s n. Tuy v yế ả ở ườ ấ ả ậ
tín d ng n ng lãi v n là v t c n đ i v i s phát tri n c a t b n công nghi p.ụ ặ ẫ ậ ả ố ớ ự ể ủ ư ả ệ
Trong l ch s , đ t n t i và phát tri n các nhà t b n đã ph i đ u tranh lâu dàiị ử ể ồ ạ ể ư ả ả ấ
hàng th k đ bu c nh ng ng i cho vay n ng lãi h m c lãi su t d i m cế ỷ ể ộ ữ ườ ặ ạ ứ ấ ướ ứ
l i nhu n bình quân. Nh ng cu c đ u tranh này lúc đ u d a trên c s lu t phápợ ậ ữ ộ ấ ầ ự ơ ở ậ
và tôn giáo nh ng không đ t hi u qu ho c hi u qu th p. Ch còn cách th tiêuư ạ ệ ả ặ ệ ả ấ ỉ ủ
vai trò đ c quy n tín d ng c a nh ng ng i cho vay n ng lãi, t c là l p ra hộ ề ụ ủ ữ ườ ặ ứ ậ ệ
th ng tín d ng c a giai c p t s n v i các hình th c đa d ng phong phú. Tuyố ụ ủ ấ ư ả ớ ứ ạ
v y hình th c tín d ng t b n ch nghĩa ch có tác d ng h n ch , đ y lùi màậ ứ ụ ư ả ủ ỉ ụ ạ ế ẩ
không xoá b hoàn toàn tín d ng n ng lãi. Cho đ n ngày nay tín d ng n ng lãiỏ ụ ặ ế ụ ặ
còn t n t i các n c kinh t kém phát tri n do nh h ng c a ch đ phongồ ạ ở ướ ế ể ả ưở ủ ế ộ
ki n. M c thu nh p c a ng i lao đ ng th p, h th ng tín d ng ch a phát tri nế ứ ậ ủ ườ ộ ấ ệ ố ụ ư ể
đ n các vùng nông thôn, mi n núi. ế ề
Trang 4
B t c xã h i nào còn s n xu t hàng hoá thì v n có s t n t i c a tín d ngấ ứ ộ ả ấ ẫ ự ồ ạ ủ ụ
và s ho t đ ng c a nó. Nguyên nhân khách quan c a s t n t i và phát tri n tínự ạ ộ ủ ủ ự ồ ạ ể
d ng là đ c đi m tu n hoàn v n ti n t trong quá trình tái s n xu t xã h i đãụ ặ ể ầ ố ề ệ ả ấ ộ
xu t hi n mâu thu n: trong lúc có m t b ph n v n ti n t nhàn r i đ c gi iấ ệ ẫ ộ ộ ậ ố ề ệ ỗ ượ ả
phóng kh i quá trình tái s n xu t doanh nghi p, t ch c, cá nhân này thì cácỏ ả ấ ở ệ ổ ứ ở
ch th khác l i có nhu c u thi u v n c n đ c b sung.ủ ể ạ ầ ế ố ầ ượ ổ
V n ti n t nhàn r i xu t hi n t ng doanh nghi p do tu n hoàn c a v nố ề ệ ỗ ấ ệ ở ừ ệ ầ ủ ố
c đ nh d i hình th c v n kh u hao trong th i gian ch a s d ng đ mua máyố ị ướ ứ ố ấ ờ ư ử ụ ể
móc thi t b m i ho c ch a có nhu c u s a ch a l n tài s n c đ nh, trong khiế ị ớ ặ ư ầ ử ữ ớ ả ố ị
vi c tính kh u hao đ c ti n hành m t cách th ng xuyên. Tu n hoàn c a v nệ ấ ượ ế ộ ườ ầ ủ ố
l u đ ng cũng xu t hi n v n ti n t nhàn r i t m th i do chênh l ch v sư ộ ấ ệ ố ề ệ ỗ ạ ờ ệ ề ố
l ng, th i gian gi a vi c tiêu th s n ph m và mua nguyên v t li u (đã tiêuượ ờ ữ ệ ụ ả ẩ ậ ệ
th s n ph m nh ng ch a có nhu mua nguyên v t li u ho c bán nhi u h nụ ả ẩ ư ư ậ ệ ặ ề ơ
mua). Do có nh ng kho n ph i tr nh ng ch a tr (l ng ...) ph i n p nh ngữ ả ả ả ư ư ả ươ ả ộ ư
ch a n p (thu ...) ho c nh ng kho n v n ti n t nhàn r i hình thành trong quanư ộ ế ặ ữ ả ố ề ệ ỗ
h thanh toán v i các hình th c thanh toán khác nhau (nh n ti n nh ng ch aệ ớ ứ ậ ề ư ư
giao hàng ho c nh n hàng nh ng ch a ph i tr ti n).ặ ậ ư ư ả ả ề
Trong toàn xã h i cũng xu t hi n m t b ph n v n ti n t nhàn r i doộ ấ ệ ộ ộ ậ ố ề ệ ỗ
chênh l ch v s l ng và th i gian trong vi c thu, chi c a các c quan đoànệ ề ố ượ ờ ệ ủ ơ
th , các t ch c xã h i, k c ngân sách Nhà n c. Đ c bi t là b ph n ti nể ổ ứ ộ ể ả ướ ặ ệ ộ ậ ề
nhàn r i d i hình th c ti n đ dành c a m i t ng l p dân c trong xã h i.ỗ ướ ứ ề ể ủ ọ ầ ớ ư ộ
Trong khi có nh ng b ph n v n ti n t nhàn r i n m r i rác các ch th kinhữ ộ ậ ố ề ệ ỗ ằ ả ở ủ ể
t này thì các ch th kinh t khác l i có nhu c u thi u v n c n đ c bế ở ủ ể ế ạ ầ ế ố ầ ượ ổ
sung. Các doanh nghi p thi u v n c đ nh khi c n thay th máy móc thi t bệ ế ố ố ị ầ ế ế ị
m i ho c có nhu c u s a ch a l n tài s n c đ nh mà ch a tính đ kh u hao.ớ ặ ầ ử ữ ớ ả ố ị ư ủ ấ
M t khác, doanh nghi p l i có nhu c u m r ng ph m vi, quy mô s n xu t kinhặ ệ ạ ầ ở ộ ạ ả ấ
doanh, nhu c u c i ti n k thu t h p lý hoá s n xu t ho c chuy n d ch v nầ ả ế ỹ ậ ợ ả ấ ặ ể ị ố
sang các ngành kinh doanh khác.Nhu c u v n l u đ ng c n đ c b sung doầ ố ư ộ ầ ượ ổ
ch a tiêu th đ c s n ph m hàng hoá mà đã có nhu c u mua nguyên v t li uư ụ ượ ả ẩ ầ ậ ệ
ho c bán ít h n mua. Đi u này đ c bi t c n thi t v i nh ng doanh nghi p ho tặ ơ ề ặ ệ ầ ế ớ ữ ệ ạ
đ ng kinh doanh mang tính ch t th i v . ộ ấ ờ ụ
Trang 5
Thi u v n c n đ c b sung không ch là nhu c u đ i v i các doanhế ố ầ ượ ổ ỉ ầ ố ớ
nghi p ho t đ ng trong lĩnh v c s n xu t, l u thông mà còn là nhu c u b sungệ ạ ộ ự ả ấ ư ầ ổ
thi u h t t m th i gi a thu và chi c a các t ch c cá nhân khác trong xã h i, kế ụ ạ ờ ữ ủ ổ ứ ộ ể
c ngân sách nhà n c. Nó cũng không ch là nhu c u đ u t cho lĩnh v c s nả ướ ỉ ầ ầ ư ự ả
xu t, l u thông mà còn là nhu c u c n thi t cho tiêu dùng.ấ ư ầ ầ ế
Mâu thu n gi a hi n t ng th a thi u v n ti n t trong xã h i phát sinhẫ ữ ệ ượ ừ ế ố ề ệ ộ
trong khi quá trình s n xu t l u thông hàng hoá c n đ c duy trì m t cách đ uả ấ ư ầ ượ ộ ề
đ n th ng xuyên đòi h i ph i có tín d ng đ gi i quy t mâu thu n đó đ ngặ ườ ỏ ả ụ ể ả ế ẫ ồ
th i tr thành c u n i gi a nhu c u ti t ki m và đ u t b ng các hình th c tínờ ở ầ ố ữ ầ ế ệ ầ ư ằ ứ
d ng thích h p.ụ ợ
Trong khi còn t n t i hai h th ng kinh t t b n ch nghĩa và xã h i chồ ạ ệ ố ế ư ả ủ ộ ủ
nghĩa, v n đ ng c a tín d ng thích h p v i t ng h th ng. Tín d ng t b n chậ ộ ủ ụ ợ ớ ừ ệ ố ụ ư ả ủ
nghĩa v i s v n đ ng c a t b n cho vay là hình th c v n đ ng c a v n tínớ ự ậ ộ ủ ư ả ứ ậ ộ ủ ố
d ng TBCN. T b n cho vay là t b n ti n t mà ng i s h u nó đem cho vayụ ư ả ư ả ề ệ ườ ở ữ
đ thu l i t c trên c s bóc l t lao đ ng làm thuê. Ngu n hình thành t b n choể ợ ứ ơ ở ộ ộ ồ ư ả
vay chính là t b n ti n t nhàn r i gi i phóng kh i quá trình tái s n xu t xãư ả ề ệ ỗ ả ỏ ả ấ
h i; t b n ti n t c a nh ng nhà t b n chuyên dùng vào lĩnh v c kinh doanhộ ư ả ề ệ ủ ữ ư ả ự
ti n t tín d ng b ng cách cho vay tr c ti p ho c g i ngân hàng - ngoài ra làề ệ ụ ằ ự ế ặ ử
ti n đ dành c a các t ng l p dân c trong xã h i đã bi n hành t b n cho vay. ề ể ủ ầ ớ ư ộ ế ư ả
T b n cho vay v i nh ng đ c đi m c b n đã đ c Mác phân tích m tư ả ớ ữ ặ ể ơ ả ượ ộ
cách đ y đ đó là t b n s h u đ i l p v i t b n ch c năng nghĩa là t b nầ ủ ư ả ở ữ ố ậ ớ ư ả ứ ư ả
s h u thì không s d ng còn ngu n s d ng l i không có quy n s h u.ở ữ ử ụ ồ ử ụ ạ ề ở ữ
- T b n cho vay là t b n đ c xem nh hàng hoá do có nh ng đ c đi mư ả ư ả ượ ư ữ ặ ể
gi ng và khác so v i hàng hoá thông th ng. T b n cho vay gi ng hàng hóaố ớ ườ ư ả ố
thông th ng vì ng i ta đ u c n đ n giá tr s d ng mà giá tr s d ng c a tườ ườ ề ầ ế ị ử ụ ị ử ụ ủ ư
b n cho vay chính là kh năng đ u t sinh l i ho c đ đáp ng nhu c u muaả ả ầ ư ờ ặ ể ứ ầ
s m các m t hàng tiêu dùng c n thi t. Đ ng th i t b n cho vay cũng có giá cắ ặ ầ ế ồ ờ ư ả ả
là l i t c tín d ng đ c tính trên c s lãi su t tín d ng mà lãi su t cũng ch u sợ ứ ụ ượ ơ ở ấ ụ ấ ị ự
tác đ ng c a quan h cung c u v v n tín d ng trên th tr ng. T b n cho vayộ ủ ệ ầ ề ố ụ ị ườ ư ả
khác hàng hoá thông vì khi bán hàng hóa thông th ng ng i bán m t c quy nườ ườ ấ ả ề
Trang 6
có thể bạn quan tâm
Đặc điểm chung về hoạt động Marketing trong ngành ngân hàng và thực tr...
72
830
331
Kinh tế quản lý
72
(New)
Luận văn: khái quát việc triển khai mô hình Web3.0 trên thế giới đồng...
26
905
485
Thạc sĩ cao học
26
(New)
Đề tài: Phân tích sự phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng qua mạng...
74
750
300
Kinh tế quản lý
74
(New)
Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nh...
68
684
268
Kinh tế quản lý
68
(New)
Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động quản trị NNL tại Xí nghiệp...
86
806
306
Kinh tế quản lý
86
(New)
Tổng quan về thẻ thanh toán, thực trạng và giải pháp phát triển dịch v...
76
1.201
327
Thạc sĩ cao học
76
(New)
Phân tích thực trạng hoạt động của ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng...
100
883
346
Thạc sĩ cao học
100
(New)
Phân tích sự cần thiết khách quan phát triển kinh tế hợp tác trong nôn...
88
950
300
Kinh tế quản lý
88
(New)
thông tin tài liệu
Các chế độ xã hội khác nhau thì hình thành các quan hệ tín dụng khác nhau và ngày càng trở lên đa dạng, phong phú. Hình thức tín dụng đầu tiên trong lịch sử là tín dụng nặng lãi, ra đời và tồn tại trong suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ và phát triển trong chế độ phong kiến. Cơ sở tồn tại của tín dụng nặng lại là nền sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán, phụ thuộc vào điều kiện thiên nhiên, đời sống bấp bênh, sản phẩm dư thừa hạn chế, trong khi đó nhu cầu cần được bổ sung lại rất phổ biến. Những người có khả năng cho vay là những người giàu có nhiều quyền lực: chủ nô, quý tộc, quan lại, địa chủ, nhà thờ và những người chuyên nghề cho vay nặng lãi. Những người đi vay, phần lớn là nông dân, thợ thủ công và những người buôn bán hàng hoá nhỏ cần tiền để giải quyết nhu cầu cấp bách trong việc duy trì cuộc sống tối thiểu cần thiết.
Mở rộng để xem thêm
tài liệu mới trong mục này
Khảo sát tỉ lệ nhiễm S. aureus và E. coli nhiễm trong các nhóm thực phẩm như thịt gia súc, các loại cá, thủy sản và các loại rau- nghiên cứu đề xuất quy trình chế biến thực phẩm trong gia đình hợp vệ sinh
Nghiên cứu tình hình quản lý lâm sản ngoài gỗ tại bán đảo Sơn Trà thành phố Đà nẵng
KHU NGHỈ DƯỠNG TỔNG HỢP SÔNG GIÁ VÀ THIẾT KẾ HỆ THỐNG ĐIỆN KHU NGHỈ DƯỠNG
THỰC TRẠNG TỔ CHỨC VÀ THỰC HIỆN QUẢN TRỊ NGUYÊN VẬT LIỆU TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN NAGAKAWA VIỆT NAM
PHÂN TÍCH GIAO KHOÁN QUẢN LÝ VÀ BẢO VỆ RỪNG VÀ TRỒNG RỪNG TRÊN ĐỊA BÀN BAN QUẢN LÝ RỪNG PHÒNG HỘ SÔNG MAO - BẮC BÌNH- THUẬN
tài liệu hot trong mục này
Tiểu luận: CT sữa Vinamilk- Phân tích môi trường bên ngoài và phân tích chiến lược tại công ty
Báo cáo thực tập: Siêu thị CO.OPMART- Sự quản lý và thực trạng chăm sóc khách hàng trực tiếp tại đây
Khóa luận tốt nghiệp: Công tác Tuyển dụng, Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực tại Công ty TNHH Phương Đông (thực trạng và giải pháp hoàn thiện)
Luận văn: Nhà máy nước Thủ Đức và quy trình vận hành hệ thống xử lý nước cấp
Báo cáo thực tập: Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, hoạt động, tổ chức của bệnh viện đa khoa huyện Quỳnh Lưu
tài liệu giúp tôi
Nếu bạn không tìm thấy tài liệu mình cần có thể gửi yêu cầu ở đây để chúng tôi tìm giúp bạn!
xem nhiều trong tuần
Giáo trình Quản trị học của Đại học kinh tế quốc dân
Mẫu slide chủ đề âm nhạc
Tâm lý xã hội VÀ Hệ tư tưởng
Tham khảo 12 bài tập nguyên lý thống kê có lời giải
4 đề thi học sinh giỏi Toán lớp 2, có đáp án kèm theo
Các hiệu ứng HTML cho trang web
yêu cầu tài liệu
Giúp bạn tìm tài liệu chưa có
×
