Home
Luận văn - báo cáo
Kinh tế - Thương mại
Luận văn: Hiện thực và phương thức mở rộng cho vay tiêu dùng tại NH VPBank- PGD Hai Bà Trưng
Luận văn: Hiện thực và phương thức mở rộng cho vay tiêu dùng tại NH VPBank- PGD Hai Bà Trưng
LUẬN VĂN:
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu
dùng tại VPBank- Phòng giao dịch
Hai Bà Trưng
LỜI MỞ ĐẦU
Xã hội loài người ngày càng phát triển, qua nhiều giai đoạn hoàn thiện thì nay con
người có thể có một cuộc sống tương đối đầy đủ. Tuy nhiên, nhu cầu của con người lại
không có giới hạn, khi đã đạt được mục tiêu trước mắt thì họ lại có những mục tiêu mới,
có những mong muốn cao hơn. Cũng chính lí do này mà xã hội loài người mới không
ngừng phát triển.
Việt Nam chuyển đổi từ nền kinh tế bao cấp sang nền kinh tế thị trường định
hướng xã hội chủ nghĩa, đánh dấu một trang sử mới cho phát triển kinh tế - xã hội. Thị
trường hàng hoá dồi dào phong phú, bên cạnh những mặt hàng trong nước là hàng hóa
nước ngoài, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiêu dùng ở mọi mức độ. Thế nhưng nhu cầu của con
người là không có giới hạn, có những lúc nhu cầu của họ nằm ngoài khả năng chi trả.
Điều này ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, đời
sống của người dân. Một vấn đề đặt ra là làm thế nào để giải quyết được khó khăn trên,
một mặt đảm bảo được các nhu cầu tiêu dùng của người dân, một mặt đảm bảo sự phát
triển kinh tế - xã hội. Đây là một cơ hội lớn cho ngành ngân hàng, một thị trường tiềm
năng cho các tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài. Là một trung gian tài chính, có
nguồn vốn huy động dồi dào từ công chúng, ngân hàng có thể sử dụng hiệu quả nguồn
vốn này để cho vay đối với người tiêu dùng.Việc làm trên của ngân hàng không những có
tác dụng kích cầu cho nền kinh tế mà còn đem lại lợi nhuận và nhiều lợi ích khác cho
chính ngân hàng.
VPBank là một trong những ngân hàng tại Việt Nam đang cung cấp các sản phẩm
cho vay tiêu dùng. Hoạt động này đã triển khai được một thời gian không phải là dài
nhưng cũng đã có được những kết quả khả quan. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn một
số khó khăn, bất cập cả do nguyên nhân chủ quan và khách quan cần phải được giải
quyết.
Với mong muốn được tìm hiểu về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại
VPBank, và khả năng phát triển của nó trong tương lai; nên em đã lựa chọn chuyên đề “
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại VPBank- Phòng giao dịch Hai Bà Trưng”.
Qua chuyên đề em cũng xin đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để có thể phát triển
hoạt động cho vay tiêu dùng. Rất mong sự đóng góp ý kiến từ các thầy cô và các bạn có
quan tâm đến vấn đề này.
Kết cấu của luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính được chia
làm 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương
mại
Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần
các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam Vpbank- Phòng giao dịch Hai Bà
Trưng.
Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị cho việc mở rộng hình thức cho vay
tiêu dùng tại VPBank- Phòng giao dịch Hai Bà Trưng.
CHƯƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1. Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng
Cuộc khủng hoảng trong hệ thống ngân hàng bắt đầu vào những năm 1970, khi
các nhà môi giới lập ra “thị trường tiền tệ bán lẻ” dẫn đến cuộc cạnh tranh giữa các công
ty tài chính tiêu dùng, các công ty thương mại với các ngân hàng. Điều này làm thị phần
cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút. Do đó, đến đầu những năm 1980,
Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới để
nâng cao khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng. Bên cạnh các hoạt động trong cho vay
thương mại thì ngày nay họ đã mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng và ngày càng
giữ được vị trí thống trị trong lĩnh vực này. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến
cho ngân hàng có được vị trí này là ngân hàng đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi
của dân cư và coi đây là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất. Rất nhiều hộ gia đình sẽ
không muốn gửi tiền của mình vào một ngân hàng một khi họ không thấy được rằng
mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu.
Đến năm 1987, sau 7 năm ban hành luật này, các ngân hàng Mỹ đã cung cấp 80%
khối lượng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% dựa trên cơ sở cho vay trả góp. Từ đó có thể
thấy, cho vay tiêu dùng đã ra đời và chính thức được công nhận như một nghiệp vụ ngân
hàng. Ngày nay cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế
thế giới.
Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng.
Quan điểm 1: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với người tiêu dùng
nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng
Quan điểm 2: Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và
một bên là cá nhân người tiêu dùng trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng
với nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong
tương lai.
Nhưng tựu chung lại, chúng ta có thể hiểu “ Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín
dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng
một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một
thời gian nhất định”.
Như vậy, đối tượng của cho vay tiêu dùng là những chi phí cho tiêu dùng của cá
nhân, hộ gia đình. Những chi phí này được xác định dựa trên cơ sở giá cả hàng hoá, dịch
vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng và khả năng chi trả trong tương lai của họ.
Nhu cầu vay của khách hàng là khác nhau tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của
họ. Họ cần vay tiền, có thể nhằm phục vụ một trong những mục đích sau:
- Mua một ngôi nhà/ xe hơi/ đồ gỗ/ tiện nghi sinh hoạt
- Nghỉ ngơi, du lịch
- Khởi sự một công việc làm ăn mới hoặc trong trường hợp những người có
nghề nghiệp sẽ là sự chuẩn bị hành nghề …
- Đi du học
Khách hàng vay trong cho vay tiêu dùng rất nhiều, có thể được phân loại như sau:
Người có thu nhập thấp: nhu cầu vay tiêu dùng thường bị hạn chế bởi lẽ họ rất tằn
tiện trong việc cân đối giữa thu nhập và chi tiêu hoặc việc vay mượn để thoả mãn nhu cầu
tiêu dùng mà họ không có khả năng đáp ứng bằng thu nhập của mình.
Người có thu nhập trung bình: nhu cầu vay để tiêu dùng của nhóm người này có
xu hướng tăng trưởng ngày một nhanh. Họ muốn mua sắm những hàng hoá tiêu dùng lâu
bền bằng tiền vay hơn là bỏ một vài khoản tiền tích luỹ dự phòng của mình ra để trang
trải cho những mục đích như vậy.
Người có thu nhập cao: Họ vay tiêu dùng nhằm làm tăng khả năng thanh toán và
coi đó như một khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu khi tiền của họ đã được đầu tư dài hạn
có lợi nhuận nhưng chưa thu được. Mặc dù sự vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng của
họ chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản mà họ sở hữu, song họ thường đụng
chạm đến những món tiền lớn. Chính vì lý do này, ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến
nhóm khách hàng này.
Nói chung nhu cầu đi vay của hai nhóm sau rất cao, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng
mức cầu tiêu dùng của các cá nhân. Vì lẽ đó đơn xin vay tiêu dùng chủ yếu đến từ những
người có thu nhập trung bình và thu nhập cao.
1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Quy mô mỗi khoản cho vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn
Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thường có
nhu cầu vốn không lớn lắm. Đó là vì: Khi xác định mua sắm bất cứ vật dụng gì người
tiêu dùng phải có một khoản tích luỹ từ trước ( vì không khi nào các ngân hàng cho vay
đến 100% nhu cầu vốn) và các vật dụng trong gia đình thường không quá đắt đỏ, kể cả
khi người tiêu dùng vay để mua nhà, xây hoặc sửa chữa nhà để ở thì qui mô các khoản đó
cũng không quá lớn đối với một ngân hàng. Nhưng số lượng các khoản vay tiêu dùng lại
lớn do đối tượng của cho vay tiêu dùng là mọi tầng lớp dân cư trong xã hội.
- Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cố định và thường có độ rủi ro cao
Không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay, lãi suất có thể thay
đổi theo điều kiện thị trường, các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất ở một mức
cố định, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng trả góp.Có thể đưa ra một vài nguyên nhân
sau. Thứ nhất, các khoản cho vay này có lãi suất cố định nên cho vay tiêu dùng, ngân
hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên. Thứ hai, đối tượng
của hoạt động cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình nên chất lượng các thông tin tài
chính của khách hàng vay thường không cao; tư cách của khách hàng là một yếu tố rất
quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay nhưng lại rất khó xác định; nguồn trả
nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động rất lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc,
kỹ năng, kinh nghiệm đối với công việc của người này. Lý do là các cá nhân dễ dàng giữ
kín các thông tin đáng ra phải trình bày (như triển vọng về công việc cũng như tình trạng
sức khoẻ của họ) hơn là hầu hết các hãng kinh doanh khác. Hơn nữa, cá nhân và hộ gia
đình không thể dễ dàng vượt qua các khó khăn về tài chính so với một hãng kinh doanh.
có thể bạn quan tâm
Luận văn tốt nghiệp: Tiêu thụ sản phẩm và những biện pháp và giải pháp...
64
884
268
Kinh tế - Thương mại
64
(New)
Luận văn tốt nghiệp: Công ty TNHH TESECO- thực trạng và giải pháp được...
64
923
279
Kinh tế - Thương mại
64
(New)
Luận văn: CT CP Lắp máy và Xây dựng Điện và phân tích thực trạng đánh...
89
820
323
Kinh tế quản lý
89
(New)
Đánh giá những thành tựu, khó khăn trong việc thực hiện thu hút FDI tạ...
73
1.032
306
Kinh tế quản lý
73
(New)
Đề tài: vận dụng lý luận và phương pháp luận về xây dựng chiến lược ki...
77
785
288
Kinh tế quản lý
77
(New)
Luận văn: NH đầu tư và phát triển CN Quang Trung- Thực trạng hoạt động...
89
658
342
Kinh tế quản lý
89
(New)
Tiểu luận:Qua học tập Nghị quyết TW5 khóa XII bản thân đồng chí tâm đắ...
19
806
360
Lý luận chính trị
19
(New)
Luận văn: Cơ cấu bộ máy tổ chức VPBank và giải pháp nâng cao khả năng...
102
3.609
746
Kinh tế quản lý
102
(New)
thông tin tài liệu
VPBank là một trong những ngân hàng tại Việt Nam đang cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Hoạt động này đã triển khai được một thời gian không phải là dài nhưng cũng đã có được những kết quả khả quan. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn một số khó khăn, bất cập cả do nguyên nhân chủ quan và khách quan cần phải được giải
quyết. Với mong muốn được tìm hiểu về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank, và khả năng phát triển của nó trong tương lai; nên em đã lựa chọn chuyên đề “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại VPBank- Phòng giao dịch Hai Bà Trưng”.Qua chuyên đề em cũng xin đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để có thể phát triển
Mở rộng để xem thêm
tài liệu mới trong mục này
Hệ thống cung cấp điện của nhà máy xi măng Hải Phòng và hệ thống lọc bụi nhà máy xi măng Hải Phòng
Nghiên cứu về tầm quan trọng của rủi ro tỷ giá hối đoái trong tiến trình tạo ra lợi nhuận cho một lượng lớn 102 tổ chức phi tài chính của Việt Nam
Nghiên cứu về các mối quan hệ phi tuyến tiềm ẩn giữa tỷ giá hối đoái thực của đồng Nhân dân tệ và đồng Won với những yếu tố kinh tế cơ bản của hai nước này bằng cách sử dụng dữ liệu theo quý trong giai đoạn từ quý 1 năm 1980 đến quý 4 năm 2009
GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CÔNG TY SAGACO- CÁC PHƯƠNG PHÁP XỬ LÝ BỤI GỖ
Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn kinh doanh tại Công ty TNHH Thương Mại và Công Nghiệp Tuấn Vân
tài liệu hot trong mục này
Tiểu luận: Nguồn gốc lịch sử của áo dài, hình ảnh áo dài với bạn bè năm châu, hình ảnh đẹp trong ngày hội dân tộc
Đề tài: Thị trường dầu gội nam CLEAR MEN và kế hoạch xây dựng marketing cho sản phẩm
TIỂU LUẬN CÁ NHÂN – LÝ THUYẾT TÀI CHÍNH TIỀN TỆ- KHỦNG HOẢNG TÀI CHÍNH TẠI MỸ VÀ THẾ GIỚI NĂM 2008
NGHIÊN CỨU CHIẾN LƯỢC MARKETING SẢN PHẨM SỮA RỬA MẶT CỦA BIORÉ
Tiểu luận: ĐH công nghiệp TP.HCM- Tập đoàn bánh trung thu Kinh Đô và nội dung Marketing SP
tài liệu giúp tôi
Nếu bạn không tìm thấy tài liệu mình cần có thể gửi yêu cầu ở đây để chúng tôi tìm giúp bạn!
×
