DANH MỤC TÀI LIỆU
Những thay đổi cơ bản của cơ chế cho vay mới theo Thông tư 39
Nh ng thay đ i c b n c a c ch cho vay m i theo Thông t 39 ơ ả ơ ế ư
NHNN Vi t Nam v a ban hành Thông t s 39/2016/TT-NHNN (Thông t 39) quy  
đ nh v ho t đ ng cho vay c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài đ i   
v i khách hàng. Ông Đoàn Thái s n – V tr ng V Pháp ch NHNN đã có bài vi t  
gi i thi u các thay đ i ch y u c a c ch cho vay m i c a TCTD đ i v i khách hàng  
theo Thông t 39.
Thông t 39 đ c ban hành nh m kh c ph c các b t c p đã n y sinh trong quá trình   
th c hi n Quy t đ nh 1627/2001/QĐ-NHNN, th c hi n các quy đ nh t i các lu t liên    
quan nh B lu t dân s 2015, Lu t Các t ch c tín d ng 2010; đ ng th i t o l p    
khuôn kh pháp lý đ ng b cho ho t đ ng cho vay c a t ch c tín d ng, chi nhánh  
ngân hàng n c ngoài (TCTD) đ i v i khách hàng.  
1. V ch th vay v n  
Theo quy đ nh t i Quy t đ nh 1627/2001/QĐ-NHNN, ch th đ c vay v n bao g m  
t ch c, cá nhân Vi t Nam và n c ngoài, bao g m cá nhân, h gia đình, doanh nghi p   
t nhân, t h p tác và các t ch c khác có năng l c pháp lu t dân s .  
Khác v i quy đ nh t i Quy t đ nh 1627 nêu trên, trên c s quy đ nh c a B lu t dân  
s 2015 v ch th (ch bao g m cá nhân, pháp nhân), Thông t 39/2016/TT-NHNN  
quy đ nh ch th vay v n ch bao g m cá nhân Vi t Nam, cá nhân có qu c t ch n c   
ngoài, pháp nhân thành l p và ho t đ ng t i Vi t Nam, pháp nhân thành l p n c   
ngoài và ho t đ ng h p pháp t i Vi t Nam. Nh v y, theo quy đ nh t i B lu t dân s  
2015 và Thông t 39/2016/TT-NHNN, t ch c không có t cách pháp nhân s không đ  
t cách ch th vay v n nh h gia đình, t h p tác, h kinh doanh, doanh nghi p t    
nhân… Đ ng th i, Thông t 39/2016/TT-NHNN cũng quy đ nh cá nhân đ c vay v n   
cho nhu c u s d ng v n c a h kinh doanh, doanh nghi p t nhân do chính cá nhân là  
ch h kinh doanh ho c ch doanh nghi p t nhân. 
2. V áp d ng pháp lu t trong ho t đ ng cho vay  
C ch cho vay tr c đây đ c quy đ nh t i khá nhi u văn b n khác nhau và Quy t    
đ nh 1627 không có quy đ nh c th v vi c áp d ng pháp lu t d n đ n nhi u khó
khăn cho vi c áp d ng các quy đ nh c a pháp lu t trong ho t đ ng cho vay c a TCTD.  
Kh c ph c b t c p này, Thông t 39/2016/TT-NHNN đã h th ng n i dung c a 08 văn  
b n QPPL hi n hành thành m t Thông t quy đ nh chung v ho t đ ng cho vay c a  
TCTD đ i v i khách hàng. Đ ng th i, Thông t 39/2016/TT-NHNN đã quy đ nh rõ  
nguyên t c áp d ng pháp lu t trong ho t đ ng cho vay, c th :    
1
Th nh t, ho t đ ng cho vay c a TCTD th c hi n theo quy đ nh t i Lu t các TCTD,  
Thông t 39/2016/TT-NHNN và các quy đ nh c a pháp lu t có liên quan.  
Th hai, các ho t đ ng cho vay c th đ c quy đ nh t i văn b n riêng c a Chính  
ph , Th t ng Chính ph và NHNN, thì vi c cho vay đ c th c hi n theo quy đ nh   
t i văn b n riêng c a Chính ph , Th t ng Chính ph và NHNN.  
Th ba, tr ng h p văn b n riêng c a Chính ph , Th t ng Chính ph và NHNN có   
quy đ nh d n chi u áp d ng Thông t 39/2016/TT-NHNN ho c các n i dung liên quan
đ n ho t đ ng cho vay không đ c quy đ nh t i văn b n riêng, thì th c hi n theo quy   
đ nh có liên quan t i Thông t 39/2016/TT-NHNN.  
Nh v y, các quy đ nh t i Thông t 39/2016/TT-NHNN là quy đ nh chung v cho vay.  
Các quy đ nh v ho t đ ng cho vay c th nh : Cho vay h p v n theo Thông t      
42/2011/TT-NHNN, Thông t 24/2016/TT-NHNN; Cho vay tiêu dùng c a công ty tài  
chính theo Quy đ nh t i Thông t 43/2016/TT-NHNN; Cho vay b ng ngo i t theo  
Thông t 24/2015/TT-NHNN, Thông t 31/2016/TT-NHNN; Cho vay đ i v i khách  
hàng đ đ u t ra n c ngoài theo Thông t 10/2006/TT-NHNN; Cho vay thu n   
n c ngoài theo Thông t 45/2011/TT-NHNN, Thông t 13/2016/TT-NHNN… đ c   
u tiên áp d ng so v i quy đ nh t i Thông t 39/2016/TT-NHNN.  
3. V đi u ki n vay v n và h s vay v n  
V đi u ki n vay v n, so v i Quy t đ nh 1627, Thông t 39/2016/TT-NHNN v c  
b n k th a quy đ nh v đi u ki n vay và có hai thay đ i sau đây: (i) B đi u ki n quy     ! 
đ nh v tài s n b o đ m ti n vay; (ii) B sung thêm đ i t ng cá nhân đ c vay v n   
là cá nhân t đ 15 đ n d i 18 tu i không b m t ho c h n ch năng l c hành vi dân   
s .
V h s vay v n, k th a quy đ nh t i Quy t đ nh 1627, Thông t 39/2016/TT-    
NHNN trao quy n cho TCTD h ng d n khách hàng cung c p h s , tài li u ch ng 
minh đ đi u ki n vay v n. Tuy nhiên, Thông t 39/2016/TT-NHNN đã b yêu c u   !
khách hàng ph i g i gi y đ ngh vay v n cho TDTD và đ n gi n hóa ph ng án s   
d ng v n đ i v i ho t đ ng cho vay đ i s ng.    
4. V m c đích vay v n
Theo Quy t đ nh 1627, m c đích vay v n là nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t,  
kinh doanh, d ch v , đ u t và đ i s ng.  
2
Thông t 39/2016/TT-NHNN không gi i h n m c đích vay v n nh quy ch 1627 cũ  
mà chia nhu c u vay v n thành 02 nhóm: (i) Cho vay ph c v nhu c u đ i s ng; và (ii)  
Cho vay ph c v ho t đ ng kinh doanh, ho t đ ng khác. Thông t 39/2016/TT-NHNN    
cũng b sung các quy đ nh áp d ng riêng đ i v i ho t đ ng cho vay ph c v ho t    
đ ng nhu c u đ i s ng và cho vay ph c v ho t đ ng kinh doanh, ho t đ ng khác phù    
h p v i đ c đi m c a t ng m ng cho vay này (nh ph ng án s d ng v n, ph ng    
th c cho vay, th i h n cho vay, l u gi h s ). "  
5. V nhu c u không đ c cho vay  
So v i quy đ nh t i Quy t đ nh 1627, Thông t 39/2016/TT-NHNN đã b quy đ nh v   !
đ o n t i Quy t đ nh 1627 và k th a các quy đ nh hi n hành t i Quy t đ nh 1627,      
b sung m t s nhu c u v n không đ c cho vay nh m ki m soát ch t ch ch t   
l ng tín d ng, nh ng v n đ m b o phù h p v i nhu c u th c t . Theo Thông t 
36/2016/TT-NHNN, các nhu c u không đ c vay v n g m: (i) Đ th c hi n các ho t   
đ ng đ u t kinh doanh thu c ngành, ngh pháp lu t c m đ u t kinh doanh; (ii)    
Đ thanh toán các chi phí, đáp ng các nhu c u tài chính c a các giao d ch, hành vi mà  
pháp lu t c m; (iii) Đ mua, s d ng các hàng hóa, d ch v thu c ngành, ngh  
pháp lu t c m đ u t kinh doanh; (iv) Đ mua vàng mi ng; (v) Đ tr n kho n n  
vay t i chính TCTD cho vay; (vi) Đ tr n kho n n vay t i TCTD khác và tr n    
kho n vay n c ngoài. 
Tuy nhiên, Thông t 36/2016/TT-NHNN có quy đ nh ngo i l đ i v i hai nhu c u vay  
v n, c th : Th nh t, c m cho vay đ tr n kho n n vay t i chính TCTD cho vay,  
tr tr ng h p cho vay đ thanh toán lãi ti n vay phát sinh trong quá trình thi công xây  
d ng công trình, mà chi phí lãi ti n vay đ c tính trong d toán xây d ng công trình  
đ c c p có th m quy n phê duy t theo quy đ nh c a pháp lu t; Th hai, c m cho vay  #
đ tr n kho n n vay t i TCTD khác và tr n kho n vay n c ngoài, tr tr ng      
h p cho vay đ tr n tr c h n kho n vay đáp ng đ y đ các đi u ki n sau đây: (i)   
Là kho n vay ph c v ho t đ ng kinh doanh; (ii) Th i h n cho vay không v t quá   
th i h n cho vay còn l i c a kho n vay cũ; (iii) Là kho n vay ch a th c hi n c c u   
l i th i h n tr n .  
6. V đ ng ti n cho vay và tr n   
Khác v i quy đ nh t i Quy t đ nh 1627 không quy đ nh c th đ ng ti n cho vay,  
Thông t 39/2016/TT-NHNN quy đ nh c th TCTD và khách hàng th a thu n v vi c   !  
cho vay b ng đ ng Vi t Nam ho c b ng ngo i t phù h p v i quy đ nh t i Thông t  
này và quy đ nh c a pháp lu t có liên quan. Đ ng th i, Thông t 39/2016/TT-NHNN  
3
cũng quy đ nh rõ đ ng ti n tr n là đ ng ti n cho vay c a kho n vay.    
K th a quy đ nh v lo i cho vay t i Quy t đ nh 1627, Thông t 39/2016/TT-NHNN      
quy đ nh TCTD xem xét cho khách hàng vay theo 3 lo i cho vay sau: (i) Cho vay ng n  
h n là các kho n vay có th i h n cho vay t i đa 01 năm; (ii) Cho vay trung h n là các    
kho n vay có th i h n cho vay trên 01 năm và t i đa 05 năm; (iii) Cho vay dài h n là  
các kho n vay có th i h n cho vay trên 05 năm. Nh v y, so v i quy đ nh 1627, Thông  
t 39 đã thay đ i căn c tính th i h n c a kho n vay t tháng sang năm. Quy đ nh này  
đã thay đ i th i h n vay tính theo ngày c a các lo i cho vay. C th :    
B ng so sánh th i h n c a các lo i cho vay theo Quy t đ nh 1627 và Thông t 39 ờ ạ ế ư
View attachment 9577
Theo Quy t đ nh 1627, th i h n vay đ c tính t khi khách hàng nh n v n vay cho     
đ n th i đi m khách hàng tr h t n và lãi v n vay.  
Th c hi n quy đ nh c a BLDS 2015 v cách tính th i h n, Thông t 39/2016/TT-  
NHNN quy đ nh th i h n cho vay đ c tính t ngày ti p theo c a ngày TCTD gi i   
ngân v n vay cho khách hàng cho đ n h t ngày khách hàng ph i tr h t n g c và lãi    
ti n vay theo th a thu n c a TCTD và khách hàng. Tr ng h p ngày cu i cùng c a !   
th i h n cho vay là ngày l ho c ngày ngh hàng tu n, thì chuy n sang ngày làm vi c   $
ti p theo. Đ i v i th i h n cho vay không đ m t ngày thì th c hi n theo quy đ nh t i  
BLDS 2015 v th i đi m b t đ u th i h n.   
Ngoài ra, Thông t 39/2016/TT-NHNN cũng quy đ nh th i h n cho vay đ i v i khách    
hàng là pháp nhân, th i h n cho vay không quá th i h n ho t đ ng h p pháp còn l i      
c a khách hàng vay; đ i v i cá nhân có qu c t ch n c ngoài c trú t i Vi t Nam, th i   
h n cho vay không v t quá th i h n đ c phép c trú còn l i t i Vi t Nam.    
8. V lãi su t cho vay 
Trên c s quy đ nh t i Đi u 466, 468 BLDS 2015 và quy đ nh t i Đi u 91 Lu t các      
TCTD 2010 và k th a quy đ nh v lãi su t cho vay t i Thông t 12/2010/TT-NHNN,  
Thông t 08/2014/TT-NHNN, quy đ nh t i Thông t 39/2016/TT-NHNN đã quy đ nh v  
lãi su t cho vay nh sau: 
Th nh t, TCTD và khách hàng th a thu n v lãi su t cho vay theo cung c u v n th   !    
tr ng, nhu c u vay v n và m c đ tín nhi m c a khách hàng, tr tr ng h p áp d ng  
m c lãi su t t i đa đ i v i cho vay ng n h n b ng đ ng Vi t Nam đ i v i 05 lĩnh v c    
4
u tiên doTh ng đ c NHNN quy t đ nh trong t ng th i kỳ. Nh v y, quy đ nh v tr n  
lãi su t ch áp d ng đ i v i tr ng h p cho vay ng n h n b ng đ ng Vi t Nam thu c    
các lĩnh v c u tiên quy đ nh t i Thông t 39/2016/TT-NHNN. 
Th hai, Thông t 39/2016/TT-NHNN b sung quy đ nh v nghĩa v tr lãi cho ti n lãi  
ch m tr , c th : Tr ng h p khách hàng không tr đúng h n ti n lãi, thì ph i tr lãi   
ch m tr theo m c lãi su t do TCTD và khách hàng th a thu n nh ng không v t quá   ! 
10%/năm tính trên s d lãi ch m tr t ng ng v i th i gian ch m tr .     
Th ba, Thông t 39/2016/TT-NHNN cũng quy đ nh tr ng h p kho n n vay b   
chuy n n quá h n, thì khách hàng ph i tr lãi trên ph n d n g c quá h n t ng    
ng v i th i gian ch m tr ; lãi su t áp d ng do các bên th a thu n nh ng không v t   ! 
quá 150% lãi su t cho vay trong h n t i th i đi m chuy n n quá h n. N g c quá h n  
g m: (i) N g c đ n h n không tr đ c; và (ii) N g c ch a đ n h n b chuy n sang      
đ n h n theo th a thu n do vi ph m h p đ ng và khách hàng không tr đ c. !  
9. V phí liên quan ho t đ ng cho vay  
Thông t 39/2016/TT-NHNN đã k th a các quy đ nh v 4 lo i phí đ c thu t i Thông   
t 05/2010/TT-NHNN v phí và b sung thêm m t lo i phí là “phí cam k t rút v n” t  
th i đi m th a thu n cho vay có hi u l c đ n ngày gi i ngân v n vay l n đ u. Đây là !  
lo i phí mà thông l qu c t , các TCTD đ u đ c thu đ bù đ p chi phí thu x p v n      
cho vay c a TCTD, h n ch tr ng h p khách hàng đã ký k t th a thu n v cho vay   !
và đ c TCTD b trí ngu n v n đ vay nh ng không th c hi n rút v n.   
10. V minh b ch ho t đ ng cho vay, b o v quy n l i c a ng i vay v n   
Đ đ m b o tính minh b ch trong ho t đ ng cho vay, b o v quy n l i c a ng i   
vay, Thông t 39/2016/TT-NHNN đã b sung nhi u quy đ nh v trách nhi m c a  
TCTD nh sau:
Th nh t, v công khai h p đ ng m u, đi u ki n giao d ch chung, th c hi n quy đ nh
t i Đi u 405, 406 BLDS 2015, Thông t 39/2016/TT-NHNN quy đ nh tr ng h p s   
d ng h p đ ng theo m u ho c đi u ki n giao d ch chung trong giao k t th a thu n !
cho vay, TCTD ph i th c hi n: (i) Niêm y t công khai h p đ ng theo m u, đi u ki n
giao d ch chung v cho vay t i tr s và đăng t i trên trang thông tin đi n t c a  
TCTD; (ii) Cung c p đ y đ thông tin v h p đ ng theo m u, đi u ki n giao d ch
chung cho khách hàng bi t tr c khi ký k t th a thu n cho vay và có xác nh n c a   !
khách hàng v vi c đã đ c TCTD cung c p đ y đ thông tin.   
5
Th hai, đ đ m b o tính minh b ch trong ho t đ ng cho vay, b o v quy n l i c a  
ng i vay, Thông t 39/2016/TT-NHNN đã có quy đ nh c th v trách nhi m c a   
TCTD nh sau: (i) TCTD có trách nhi m cung c p cho khách hàng đ y đ các thông tin  
tr c khi xác l p th a thu n cho vay: Lãi su t cho vay; nguyên t c và các y u t xác  !  
đ nh, th i đi m xác đ nh lãi su t cho vay đ i v i tr ng h p áp d ng lãi su t cho vay   
có đi u ch nh; lãi su t áp d ng đ i v i d n g c b quá h n; lãi su t áp d ng đ i v i     
lãi ch m tr ; ph ng pháp tính lãi ti n vay; lo i phí và m c phí áp d ng đ i v i kho n   
vay; các tiêu chí xác đ nh khách hàng vay v n theo lãi su t cho vay; (ii) Th a thu n cho ! 
vay ph i có n i dung th a thu n v m c lãi su t cho vay và ph ng pháp tính lãi đ i !   
v i kho n vay. Tr ng h p m c lãi su t cho vay không quy đ i theo t l %/năm  % 
và/ho c không áp d ng ph ng pháp tính lãi theo s d n cho vay th c t , th i gian    
duy trì s d n g c th c t đó, thì trong th a thu n cho vay ph i có n i dung v m c     !
lãi su t quy đ i theo t l %/năm (m t năm là 365 ngày) tính theo s d n cho vay % 
th c t và th i gian duy trì s d n cho vay th c t đó. (iii) Tr ng h p áp d ng lãi   
su t cho vay đi u ch nh, TCTD và khách hàng ph i th a thu n nguyên t c và các y u  !
t đ xác đ nh lãi su t đi u ch nh, th i đi m đi u ch nh lãi su t cho vay. Tr ng h p     
căn c các y u t đ xác đ nh lãi su t đi u ch nh d n đ n có nhi u m c lãi su t cho
vay khác, thì TCTD áp d ng m c lãi su t cho vay th p nh t.  
Th ba, v thông báo khi chuy n n quá h n và thu n tr c h n, Thông t  
39/2016/TT-NHNN quy đ nh TCTD thông báo cho khách hàng v vi c chuy n n quá  
h n đ i v i n g c. N i dung thông báo t i thi u g m: s d n g c b quá h n, th i      
đi m chuy n quá h n, lãi su t áp d ng đ i v i d n g c b quá h n. Đ ng th i, khi  
th c hi n quy n ch m d t cho vay, thu h i n tr c h n theo th a thu n, TCTD ph i   !
thông báo cho khách hàng v vi c ch m d t cho vay, thu h i n tr c h n v i n i  
dung th i đi m ch m d t cho vay, thu h i n tr c h n, s d n g c b thu h i tr c     
h n; th i h n hoàn tr s n g c này, th i đi m chuy n n quá h n và lãi su t áp  
d ng.
12. V th t thu h i n g c lãi  
Thông t 39/2016/TT-NHNN đã b sung quy đ nh c th th t thu n đ i v i g c và  
lãi theo h ng TCTD và khách hàng th a thu n v th t thu n g c, lãi ti n vay.  !  
Riêng đ i v i kho n n vay b quá h n tr n , Thông t 39/2016/TT-NHNN quy đ nh  
TCTD th c hi n theo th t n g c thu tr c, n lãi ti n vay thu sau.   
13. V th a thu n cho vay !
6
thông tin tài liệu
Những thay đổi cơ bản của cơ chế cho vay mới theo Thông tư 39 NHNN Việt Nam vừa ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (Thông tư 39) quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng. Ông Đoàn Thái sơn – Vụ trưởng Vụ Pháp chế NHNN đã có bài viết giới thiệu các thay đổi chủ yếu của cơ chế cho vay mới của TCTD đối với khách hàng theo Thông tư 39. Thông tư 39 được ban hành nhằm khắc phục các bất cập đã nảy sinh trong quá trình thực hiện Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, thực hiện các quy định tại các luật liên quan như Bộ luật dân sự 2015, Luật Các tổ chức tín dụng 2010; đồng thời tạo lập khuôn khổ pháp lý đồng bộ cho hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (TCTD) đối với khách hàng.
Mở rộng để xem thêm
xem nhiều trong tuần
yêu cầu tài liệu
Giúp bạn tìm tài liệu chưa có

LÝ THUYẾT TOÁN


×