Home
Luận văn - báo cáo
Kinh tế quản lý
Thực trạng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong những năm đầu thế kỷ 21
Thực trạng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong những năm đầu thế kỷ 21
L i m đ uờ ở ầ
Th c hi n đ i m i c a Đ ng, h th ng Ngân hàng n c ta đã có nh ngự ệ ổ ớ ủ ả ệ ố ướ ữ
đ i m i sâu s c và căn b n, đ c bi t t sau khi h i đ ng Nhà n c ban hành 2ổ ớ ắ ả ặ ệ ừ ộ ồ ướ
pháp l nh v Ngân hàng (tháng 5/1990). Và đ c ki n toàn h n sau khi côngệ ề ượ ệ ơ
b 2 lu t v Ngân hàng (tháng 10/1998).ố ậ ề
Sau h n 10 năm ti n hành đ i m i, h th ng Ngân hàng không ng ngơ ế ổ ớ ệ ố ừ
phát tri n c v m ng l i và n i dung ho t đ ng. K t qu đ i m i đó đã gópể ả ề ạ ướ ộ ạ ộ ế ả ổ ớ
ph n x ng đáng vào k t qu chung c a n n kinh t , mà nét n i b t nh t là đãầ ứ ề ả ủ ề ế ổ ậ ấ
góp ph n đ y lùi và ki m ch l m phát, thúc đ y tăng tr ng kinh t và chuy nầ ẩ ề ế ạ ẩ ưở ế ể
d ch c c u kinh t theo h ng CNH-HĐH đ t n c. Đ ng và Nhà n c đãị ơ ấ ế ướ ấ ướ ả ướ
trao t ng nhi u huân huy ch ng cao quý cho ngành Ngân hàng n c ta,ặ ề ươ ở ướ
bên c nh s phát tri n, hi n đang g p nhi u khó khăn và không ít t n t i khiạ ự ể ệ ặ ề ồ ạ
đ ng tr c xu th h i nh p kinh t th gi i .ứ ướ ế ộ ậ ế ế ớ
V n đ hi u qu trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ngấ ề ệ ả ạ ộ ủ ươ
m i luôn thu hút đ c nhi u s quan tâm c a nhi u nhà nghiên c u cũng nhạ ượ ề ự ủ ề ứ ư
các nhà đi u hành Ngân hàng. Nhi u công trình nghiên c u g n đây đã đi sâuề ề ứ ầ
vào phân tích và cung c p r t nhi u thông tin b ích v v n đ này. Tuy v y,ấ ấ ề ổ ề ấ ề ậ
trên nhi u khía c nh và tr c nh ng yêu c u đ i m i nh m nâng cao hi u quề ạ ướ ữ ầ ổ ớ ằ ệ ả
ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i thì v n đ này c n ph i đ c xem xétạ ộ ủ ươ ạ ấ ề ầ ả ượ
m t cách th ng xuyên, liên t c. Vì v y nghiên c u và đ a ra các gi i phápộ ườ ụ ậ ứ ư ả
cho v n đ hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i là vô cùng c pấ ề ệ ả ủ ươ ạ ấ
thi t. ế
Qua quá trình h c t p và nghiên c u, em xin trình bày nh ng hi u bi tọ ậ ứ ữ ể ế
c a em v v n đ này thông qua đ tài: “ủ ề ấ ề ề Hi u qu ho t đ ng kinh doanh vàệ ả ạ ộ
bi n pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a các Ngân hàng th ngệ ệ ả ạ ộ ủ ươ
m i”ạ. Là m t sinh viên m i đ c trang b v m t lý lu n căn b n c a nhàộ ớ ượ ị ề ặ ậ ả ủ
tr ng và ch a có đi u ki n tìm hi u th c t nên v n đ mà em trình b y sườ ư ề ệ ể ự ế ấ ề ầ ẽ
có nhi u khi m khuy t và sai sót. Đây là m t l n t p d t đ i v i em đ hoànề ế ế ộ ầ ậ ượ ố ớ ể
thành lu n văn t t nghi p trong năm t i, vì v y em r t mong đ c s góp ýậ ố ệ ớ ậ ấ ượ ự
c a cô đ bài vi t sau t t h n.ủ ể ế ố ơ
Em xin chân thành c m n!ả ơ
Ch ng I: nh ng v n đ c b n v Ngân hàng th ng m iươ ữ ấ ề ơ ả ề ươ ạ
I. Ngân hàng th ng m i ươ ạ
1. Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng th ng m i.ể ủ ươ ạ
1
Trên th gi i, l ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng g n li n v iế ớ ị ử ể ủ ắ ề ớ
l ch s phát tri n c a n n s n xu t hàng hoá. Trong quá trình phát tri n c aị ử ể ủ ề ả ấ ể ủ
n n kinh t đã đòi h i s phát tri n c a Ngân hàng và đ n l t mình s phátề ế ỏ ự ể ủ ế ượ ự
tri n c a Ngân hàng l i thúc đ y s tăng tr ng c a kinh t .ể ủ ạ ẩ ự ưở ủ ế
Ngu n g c ra đ i c a nghi p v Ngân hàng đ c b t đ u t nhi u cáchồ ố ờ ủ ệ ụ ượ ắ ầ ừ ề
song nhìn chung l i Ngân hàng ra đ i là m t t t y u khách quan và đã trạ ờ ộ ấ ế ở
thành m t lo i hình t ch c quan tr ng đ i v i n n kinh t b t kỳ. Có th đ nhộ ạ ổ ứ ọ ố ớ ề ế ấ ể ị
nghĩa Ngân hàng, tuỳ thu c vào ch c năng, các d ch v ho c vai trò mà chúngộ ứ ị ụ ặ
th c hi n song càng ngày các y u t trên đang không ng ng thay đ i nên kháiự ệ ế ố ừ ổ
ni m đ phân bi t Ngân hàng v i các hình th c khác ch mang tính t ng đ i.ệ ể ệ ớ ứ ỉ ươ ố
Trong đ tài nghiên c u này đ ng t giác đ xem xét các t ch c này trênề ứ ứ ừ ộ ổ ứ
ph ng di n các ho t đ ng c a Ngân hàng thì “Ngân hàng là các t ch c tàiươ ệ ạ ộ ủ ổ ứ
chính cung c p m t danh m c các d ch v tài chính đa d ng nh t đ c bi t làấ ộ ụ ị ụ ạ ấ ặ ệ
tín d ng, ti t ki m, d ch v thanh toán và th c hi n nhi u ch c năng tài chínhụ ế ệ ị ụ ự ệ ề ứ
nh t so v i b t kỳ m t t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t ”.ấ ớ ấ ộ ổ ứ ề ế
Trong quá trình phát tri n tr i qua nhi u th t b i và d i s tác đ ng c aể ả ề ấ ạ ướ ự ộ ủ
nhi u y u t : công ngh , đi u ki n c th c a m i n c... mà ho t đ ng c aề ế ố ệ ề ệ ụ ể ủ ỗ ướ ạ ộ ủ
ngân hàng đã có nh ng b c ti n r t nhanh: đa d ng hoá các lo i hình Ngânữ ướ ế ấ ạ ạ
hàng và các ho t đ ng Ngân hàng. S tách r i gi a các ch c năng đi u ti t,ạ ộ ự ờ ữ ứ ề ế
qu n lý v i các ch c năng kinh doanh ti n t , tín d ng là m t b c ti n m iả ớ ứ ề ệ ụ ộ ướ ế ớ
c a ngành Ngân hàng. Và quá trình phát tri n c a Ngân hàng đang t o ra m iủ ể ủ ạ ố
liên h ràng bu c ngày càng ch t ch , s ph thu c l n nhau ngày càng l nệ ộ ặ ẽ ự ụ ộ ẫ ớ
gi a các Ngân hàng trên t m qu c t .ữ ầ ố ế
Vi t nam ngày 6/5/1951 Ch t ch H Chí Minh đã ký s c l nh s 15/SLở ệ ủ ị ồ ắ ệ ố
thành l p Ngân hàng Qu c gia Vi t nam, v i t ng giám đ c đ u tiên là c phóậ ố ệ ớ ổ ố ầ ố
Ch T ch Nguy n L ng B ng, chính th c khai sinh m t ngành kinh t r tủ ị ễ ươ ằ ứ ộ ế ấ
tr ng y u c a Nhà n c - ngành Ngân hàng. Ngân hàng qu c gia Vi t namọ ế ủ ướ ố ệ
ban đ u có nh ng nhi m v ch y u là: qu n lý vi c phát hành gi y b c và tầ ữ ệ ụ ủ ế ả ệ ấ ạ ổ
ch c l u thông ti n t , qu n lý kho b c nhà n c, huy đ ng v n và cho vayứ ư ề ệ ả ạ ướ ộ ố
ph c v s n xu t và l u thông hàng hóa, qu n lý các ho t đ ng tín d ng b ngụ ụ ả ấ ư ả ạ ộ ụ ằ
bi n pháp hành chính, qu n lý ngo i h i và các kho n giao d ch b ng ngo i tệ ả ạ ố ả ị ằ ạ ệ
và đ u tranh ti n t v i đ ch. Ngày 21/1/1960 Ngân hàng qu c gia Vi t namấ ề ệ ớ ị ố ệ
đ c đ i tên thành Ngân hàng nhà n c Vi t nam, đ n năm 1975 các chínhượ ổ ướ ệ ế
sách và c ch qu n lý kinh t cũng nh h th ng ti n t -Ngân hàng theo môơ ế ả ế ư ệ ố ề ệ
hình mi n B c đã áp d ng th ng nh t trong c n c. Song do nhi u nguyênở ề ắ ụ ố ấ ả ướ ề
nhân mà trong nhi u năm liên t c, cán cân thanh toán qu c t b i chi r t l n,ề ụ ố ế ộ ấ ớ
kinh t vĩ mô m t cân đ i nghiêm tr ng, tình hình tài chính ti n t căng th ng,ế ấ ố ọ ề ệ ẳ
l m phát phi mã t i 3 con s (774%), s n xu t đình tr ... Đ i h i Đ ng l n thạ ớ ố ả ấ ệ ạ ộ ả ầ ứ
2
6 đã đ ra đ ng l i đ i m i cho đ t n c, 2 pháp l nh ngân hàng đ c côngề ườ ố ổ ớ ấ ướ ệ ươ
b ngày 24/5/1990 là c s pháp lý quan tr ng kh ng đ nh s thay đ i m nhố ơ ở ọ ẳ ị ự ổ ạ
m c a ngân hàng: T Ngân hàng m t c p thành Ngân hàng hai c p. Ngânẽ ủ ừ ộ ấ ấ
hàng nhà n c Vi t nam là c quan qu n lý Nhà n c v ti n t tín d ng và làướ ệ ơ ả ướ ề ề ệ ụ
ngân hàng Trung ng, h th ng Ngân hàng th ng m i v i ch c năng kinhƯơ ệ ố ươ ạ ớ ứ
doanh. Ho t đ ng kinh doanh trên lĩnh v c ti n t , qua th c ti n đã yêu c uạ ộ ự ề ệ ự ễ ầ
đ a ho t đ ng Ngân hàng vào khuôn kh pháp lu t cao h n, hai pháp l như ạ ộ ổ ậ ơ ệ
Ngân hàng đã đ c t ng k t, nâng lên thành hai lu t đ c thông qua và cóượ ổ ế ậ ượ
hi u l c thi hành t 1/10/1998. T đây, ngành Ngân hàng đã đóng góp r tệ ự ừ ừ ấ
nhi u cho s nghi p cách m ng chung c a dân t c và phát tri n ngày càng l nề ự ệ ạ ủ ộ ể ớ
v i 4 ngân hàng th ng m i qu c doanh 31chi nhánh c a 26 Ngân hàng n cớ ươ ạ ố ủ ướ
ngoài, 4 Ngân hàng liên doanh, 35 ngân hàng th ng m i c ph n, 959 qu tínươ ạ ổ ầ ỹ
d ng nhân dân và m t s công ty tài chính khác. Các nghi p v Ngân hàng đãụ ộ ố ệ ụ
tr nên sâu r ng, đa d ng, phong phú và tăng lên nhanh chóng, huy đ ng v nở ộ ạ ộ ố
tăng g p trên 1000 l n so v i năm 1986 và g p 21l n so v i năm 1990, choấ ầ ớ ấ ầ ớ
vay n n kinh t tăng g p 28 l n so v i năm 1990.ề ế ấ ầ ớ
2. Khái ni m và phân lo i Ngân hàng th ng m i ệ ạ ươ ạ
Ngân hàng th ng m i là m t t ch c kinh t , ho t đ ng kinh doanh trênươ ạ ộ ổ ứ ế ạ ộ
lĩnh v c ti n t , tín d ng, nó cung c p m t s d ch v cho khách hàng vàự ề ệ ụ ấ ộ ố ị ụ
ng c l i nó nh n ti n g i c a khách hàng v i các hình th c khác nhau.ượ ạ ậ ề ử ủ ớ ứ
Nghi p v kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i r t phong phú và đa d ngệ ụ ủ ươ ạ ấ ạ
cùng v i s phát tri n c a khách hàng, khoa h c k thu t kinh t và xã h i,ớ ự ể ủ ọ ỹ ậ ế ộ
ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i cũng có nhi u ph ng pháp m i,ạ ộ ủ ươ ạ ề ươ ớ
nh ng các nghi p v kinh doanh v c b n không thay đ i là nh n ti n g i vàư ệ ụ ề ơ ả ổ ậ ề ử
ho t đ ng cho vay, đ u t . Qua Ngân hàng th ng m i các chính sách tàiạ ộ ầ ư ươ ạ
chính ti n t c a Qu c gia s đ c th c hi n m t cách nhanh chóng và cũngề ệ ủ ố ẽ ượ ự ệ ộ
nh nó mà vi c ki m soát ho t đ ng c a các doanh nghi p theo đúng lu tờ ệ ể ạ ộ ủ ệ ậ
pháp đ c d dàng h n. S ra đ i, t n t i và phát tri n c a Ngân hàng luônượ ễ ơ ự ờ ồ ạ ể ủ
g n li n v i s phát tri n c a n n kinh t và đ i s ng xã h i. Trong c ch thắ ề ớ ự ể ủ ề ế ờ ố ộ ơ ế ị
tr ng, các Ngân hàng th ng m i và các t ch c tín d ng cũng là các doanhườ ươ ạ ổ ứ ụ
nghi p nh ng chúng là nh ng doanh nghi p đ c bi t vì tài s n trong quá trìnhệ ư ữ ệ ặ ệ ả
kinh doanh c a các Ngân hàng th ng m i đ u ph thu c vào các kháchủ ươ ạ ề ụ ộ
hàng.
M t khác, hàng hóa mà các Ngân hàng kinh doanh là m t lo i hàng hóaặ ộ ạ
đ c bi t, nó r t nh y c m v i s bi n đ i c a th tr ng và tình hình kinh t xãặ ệ ấ ậ ả ớ ự ế ổ ủ ị ườ ế
h i.ộ
Có th phân chia Ngân hàng theo các tiêu th c khác nhau tùy theo yêuể ứ
c u c a ng i qu n lý.ầ ủ ườ ả
3
2.1 Phân lo i NHTM theo hình th c s h u:ạ ứ ở ữ
2.1.1 Ngân hàng s h u t nhân:ở ữ ư
Là Ngân hàng do cá th thành l p b ng v n c a cá nhân. Lo i Ngân hàngể ậ ằ ố ủ ạ
này th ng nh , ph m vi ho t đ ng th ng là trong t ng đ a ph ng vàườ ỏ ạ ạ ộ ườ ừ ị ươ
th ng g n li n v i doanh nghi p và cá nhân đ a ph ng.ườ ắ ề ớ ệ ở ị ươ
2.1.2 Ngân hàng s h u c a các c đông ( Ngân hàng c ph n): ở ữ ủ ổ ổ ầ
Ngân hàng này đ c thành l p thông qua phát hành ( bán) các c phi u,ượ ậ ổ ế
vi c n m gi các c phi u cho phép ng i s h u có quy n tham gia quy tệ ắ ữ ổ ế ườ ở ữ ề ế
đ nh các ho t đ ng c a Ngân hàng, tham gia chia c t c t thu nh p c a Ngânị ạ ộ ủ ổ ứ ừ ậ ủ
hàng đ ng th i ph i ch u t n th t có th x y ra. Do v n s h u đ c hìnhồ ờ ả ị ổ ấ ể ả ố ở ữ ượ
thành thông qua t p trung, các Ngân hàng c ph n có kh năng tăng v nậ ổ ầ ả ố
nhanh chóng vì v y th ng là các Ngân hàng l n và có ph m vi ho t đ ngậ ườ ớ ạ ạ ộ
r ng, đa năng, có nhi u chi nhánh ho c công ty con.ộ ề ặ
2.1.3 Ngân hàng s h u nhà n c:ở ữ ướ
Đây là lo i hình Ngân hàng mà v n s h u do nhà n c c p, có th làạ ố ở ữ ướ ấ ể
nhà n c Trung ng ho c t nh, thành ph . Các Ngân hàng này đ c thànhướ ươ ặ ỉ ố ượ
l p nh m th c hi n m t s m c tiêu nh t đ nh, th ng là do chính sách c aậ ằ ự ệ ộ ố ụ ấ ị ườ ủ
chính quy n Trung ng ho c đ a ph ng quy đ nh. các n c đi theo conề ươ ặ ị ươ ị ở ướ
đ ng phát tri n xã h i ch nghĩa, Nhà n c th ng qu c h u hóa các Ngânườ ể ộ ủ ướ ườ ố ữ
hàng t nhân ho c c ph n l n, ho c t xây d ng nên các Ngân hàng. Nh ngư ặ ổ ầ ớ ặ ự ự ữ
Ngân hàng này th ng đ c Nhà n c h tr v tài chính và b o lãnh phátườ ượ ướ ỗ ợ ề ả
hành gi y n , do v y r t ít khi b phá s n, tuy nhiên, trong nhi u tr ng h pấ ợ ậ ấ ị ả ề ườ ợ
các Ngân hàng này ph i th c hi n các chính sách c a Nhà n c có th b t l iả ự ệ ủ ướ ể ấ ợ
trong ho t đ ng kinh doanh .ạ ộ
2.1.4 Ngân hàng liên doanh:
Ngân hàng này đ c hình thành trên góp v n c a hai hay nhi u bên,ượ ố ủ ề
th ng là gi a Ngân hàng trong n c v i Ngân hàng n c ngoài đ t n d ngườ ữ ướ ớ ướ ể ậ ụ
l i th c a nhau.ợ ế ủ
2.2 Các lo i ngân hàng th ng m i chia theo tính ch t ho t đ ngạ ươ ạ ấ ạ ộ
2.2.1 Ngân hàng chuyên doanh và đa năng
Ngân hàng ho t đ ng theo chuyên doanh: lo i Ngân hàng này ch t pạ ộ ạ ỉ ậ
trung cung c p m t s d ch v ngân hàng, nh ch cho vay đ i v i xây d ng cấ ộ ố ị ụ ư ỉ ố ớ ự ơ
b n, ho c đ i v i Nông nghi p, ho c ch cho vay ( không b o lãnh ho c choả ặ ố ớ ệ ặ ỉ ả ặ
thuê). Tính chuyên môn hóa cao cho phép Ngân hàng có đ c đ i ngũ cán bượ ộ ộ
giàu kinh nghi m, tinh thông nghi p v , tuy v y lo i Ngân hàng này th ngệ ệ ụ ậ ạ ườ
g p r i ro r t l n khi ngành ho c lĩnh v c ho t đ ng mà Ngân hàng ph c v saặ ủ ấ ớ ặ ự ạ ộ ụ ụ
4
sút. Ngân hàng đ n năng có th là Ngân hàng nh , ph m vi ho t đ ng h p,ơ ể ỏ ạ ạ ộ ẹ
trình đ cán b không đa d ng, ho c là nh ng Ngân hàng s h u c a công ty.ộ ộ ạ ặ ữ ở ữ ủ
Ngân hàng đa năng: Là Ngân hàng cung c p m i d ch v Ngân hàng choấ ọ ị ụ
m i đ i t ng, đây là xu h ng ho t đ ng ch y u hi n nay c a các ngânọ ố ượ ướ ạ ộ ủ ế ệ ủ
hàng th ng m i, Ngân hàng đa năng th ng là Ngân hàng l n. Tính đa d ngươ ạ ườ ớ ạ
s làm Ngân hàng tăng thu nh p và h n ch r i ro.ẽ ậ ạ ế ủ
2.2.2 Ngân hàng bán buôn và Ngân hàng bán l :ẻ
Ngân hàng bán buôn là Ngân hàng ch y u cung c p các d ch v cho cácủ ế ấ ị ụ
Ngân hàng, các công ty tài chính, cho Nhà n c, cho doanh nghi p l n... Ngânướ ệ ớ
hàng bán buôn th ng là nh ng Ngân hàng l n ho t đ ng t i các trung tâm tàiườ ữ ớ ạ ộ ạ
chính qu c t , cung c p các tài kho n tín d ng l n.ố ế ấ ả ụ ớ
Ngân hàng bán l th ng cung c p các d ch v tr c ti p cho doanhẻ ườ ấ ị ụ ự ế
nghi p, h gia đình và các cá nhân các kho n tín d ng nh .ệ ộ ả ụ ỏ
2.3 Các lo i Ngân hàng th ng m i chia theo c c u t ch c:ạ ươ ạ ơ ấ ổ ứ
Ngân hàng s h u công ty và Ngân hàng không s h u công ty. Ngânở ữ ở ữ
hàng s h u công ty: là Ngân hàng n m gi ph n l n v n c a công ty, choở ữ ắ ữ ầ ớ ố ủ
phép Ngân hàng đ c quy n tham gia quy t đ nh các ho t đ ng c b n c aượ ề ế ị ạ ộ ơ ả ủ
công ty. Các Ngân hàng không s h u công ty: có th do v n nh , ho c quyở ữ ể ố ỏ ặ
đ nh c a lu t không cho phép...ị ủ ậ
Ngân hàng đ n nh t đ c hi u là Ngân hàng không có chi nhánh, t c làơ ấ ượ ể ứ
các d ch v Ngân hàng ch do m t c s Ngân hàng cung c p. Ngân hàng cóị ụ ỉ ộ ơ ở ấ
chi nhánh th ng là Ngân hàng t ng đ i l n, cung c p d ch v Ngân hàngườ ươ ố ớ ấ ị ụ
thông qua nhi u đ n v Ngân hàng, vi c thành l p chi nhánh th ng b ki mề ơ ị ệ ậ ườ ị ể
soát ch t ch b i NHNN thông qua các quy đ nh v m c v n s h u, vặ ẽ ở ị ề ứ ố ở ữ ề
chuyên môn c a đ i ngũ cán b , v s c n thi t c a các d ch v Ngân hàngủ ộ ộ ề ự ầ ế ủ ị ụ
trong vùng.
3. Ch c năng c a Ngân hàng th ng m i:ứ ủ ươ ạ
Trong s phát tri n c a n n kinh t -xã h i, Ngân hàng là m t y u tự ể ủ ề ế ộ ộ ế ố
không th thi u b i các ch c năng c b n c a nó: là trung gian tài chính, t oể ế ở ứ ơ ả ủ ạ
ph ng ti n thanh toán, trung gian thanh toánươ ệ
3.1 Trung gian tài chính.
Ngân hàng là m t t ch c trung gian tài chính v i ho t đ ng ch y u làộ ổ ứ ớ ạ ộ ủ ế
chuy n ti t ki m thành đ u t , đòi h i s ti p xúc v i hai lo i cá nhân và tể ế ệ ầ ư ỏ ự ế ớ ạ ổ
ch c trong kinh t : Các cá nhân và t ch c t m th i thâm h t chi tiêu (t c làứ ế ổ ứ ạ ờ ụ ứ
chi tiêu cho tiêu dùng và đ u t v t quá thu nh p và vì th h là nh ng ng iầ ư ượ ậ ế ọ ữ ườ
c n b sung v n). Các cá nhân và t ch c th ng d t m th i trong chi tiêu (t cầ ổ ố ổ ứ ặ ư ạ ờ ứ
5
là thu nh p hiên t i c a h l n h n các kho n chi tiêu cho hàng hóa, d ch vậ ạ ủ ọ ớ ơ ả ị ụ
và do v y h có ti n đ ti t ki m).ậ ọ ề ể ế ệ
S t n t i c a hai lo i cá nhân và t ch c trên hoàn toàn đ c l p v iự ồ ạ ủ ạ ổ ứ ộ ậ ớ
Ngân hàng, và đi u t t y u là ti n s chuy n t nhóm th hai sang nhóm thề ấ ế ề ẽ ể ừ ứ ứ
nh t n u c hai cùng có l i. Khi đó s hình thành nên m i quan h tài chính,ấ ế ả ợ ẽ ố ệ
mà có th là quan h tr c ti p d i hình th c tín d ng ho c quan h c p phát,ể ệ ự ế ướ ứ ụ ặ ệ ấ
hùn v n và cũng có th là quan h gián ti p n u trong quan h tr c ti p bố ể ệ ế ế ệ ự ế ị
nhi u gi i h n do không phù h p v qui mô, th i gian, không gian... V i quanề ớ ạ ợ ề ờ ớ
h gián ti p đòi h i có s tham gia c a các trung gian tài chính mà v i sệ ế ỏ ự ủ ớ ự
chuyên môn hóa h có th gi m chi phí giao d ch xu ng, làm tăng thu nh pọ ể ả ị ố ậ
cho ng i ti t ki m t đó mà khuy n khích đ c ti t ki m, đ ng th i gi m phíườ ế ệ ừ ế ượ ế ệ ồ ờ ả
t n tín d ng cho ng i đ u t và cũng khuy n khích đ u t . Trung gian tàiổ ụ ườ ầ ư ế ầ ư
chính đã t p h p nh ng ng i ti t ki m và đ u t , vì v y gi i quy t đ c mâuậ ợ ữ ườ ế ệ ầ ư ậ ả ế ượ
thu n c a quan h tài chính tr c ti p.ẫ ủ ệ ự ế
Đ ng th i do s phân b không đ u thông tin và năng l c phân tích thôngồ ờ ự ổ ề ự
tin th ng đ c g i là tình tr ng “thông tin không cân x ng” làm gi m tính hi uườ ượ ọ ạ ứ ả ệ
qu c a th tr ng và Ngân hàng có năng l c đ làm gi m đ n m c th p nh tả ủ ị ườ ự ể ả ế ứ ấ ấ
nh ng sai l ch đó.ữ ệ
3.2 T o ph ng ti n thanh toánạ ươ ệ
Ti n-Vàng có m t ch c năng quan tr ng là làm ph ng ti n thanh toánề ộ ứ ọ ươ ệ
trong trao đ i mua bán hàng hóa, d ch v , song khi n n s n xu t phát tri n caoổ ị ụ ề ả ấ ể
h n, l ng phân ph i qua l i ngày càng nhi u thì trong thanh toán b ng ti nơ ượ ố ạ ề ằ ề
m t, vàng g p nhi u khó khăn và Ngân hàng đã t o ph ng ti n thanh toánặ ặ ề ạ ươ ệ
khi phát hành gi y nh n n cho khách hàng, và v i nh ng u đi m nh t đ nhấ ậ ợ ớ ữ ư ể ấ ị
nó đã tr thành ph ng ti n thanh toán r ng rãi đ c nhi u ng i ch p nh n.ở ươ ệ ộ ượ ề ườ ấ ậ
Ngoài ra gi y nh n n đó còn đ c thay th ti n kim lo i làm ph ng ti n l uấ ậ ợ ượ ế ề ạ ươ ệ ư
thông, ph ng ti n c t tr , nó tr thành ti n gi y.ươ ệ ấ ữ ở ề ấ
6
có thể bạn quan tâm
Tổng quan về thẻ và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng...
96
902
344
Kinh tế quản lý
96
(New)
Phân tích thực trạng hoạt động của ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng...
100
909
348
Thạc sĩ cao học
100
(New)
Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Việ...
68
907
345
Kinh tế quản lý
68
(New)
Đặc điểm chung về hoạt động Marketing trong ngành ngân hàng và thực tr...
72
845
334
Kinh tế quản lý
72
(New)
Rủi ro lãi suất trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng và một số rủi ro...
49
706
260
Kinh tế quản lý
49
(New)
Phân tích tín dụng sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tí...
80
791
444
Kinh tế quản lý
80
(New)
Luận văn: Thực trạng hoạt động và các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay ti...
74
769
270
Kinh tế quản lý
74
(New)
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và giải pháp đẩy mạnh hoạt động...
50
735
291
Kinh tế quản lý
50
(New)
thông tin tài liệu
Thực hiện đổi mới của Đảng, hệ thống Ngân hàng nước ta đã có những đổi mới sâu sắc và căn bản, đặc biệt từ sau khi hội đồng Nhà nước ban hành 2 pháp lệnh về Ngân hàng (tháng 5/1990). Và được kiện toàn hơn sau khi công bố 2 luật về Ngân hàng (tháng 10/1998).
Sau hơn 10 năm tiến hành đổi mới, hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển cả về mạng lưới và nội dung hoạt động. Kết quả đổi mới đó đã góp phần xứng đáng vào kềt quả chung của nền kinh tế, mà nét nổi bật nhất là đã góp phần đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH đất nước. Đảng và Nhà nước đã trao tặng nhiều huân huy chương cao quý cho ngành Ngân hàng ở nước ta, bên cạnh sự phát triển, hiện đang gặp nhiều khó khăn và không ít tồn tại khi đứng trước xu thế hội nhập kinh tế thế giới .
Mở rộng để xem thêm
tài liệu mới trong mục này
Khảo sát tỉ lệ nhiễm S. aureus và E. coli nhiễm trong các nhóm thực phẩm như thịt gia súc, các loại cá, thủy sản và các loại rau- nghiên cứu đề xuất quy trình chế biến thực phẩm trong gia đình hợp vệ sinh
Nghiên cứu tình hình quản lý lâm sản ngoài gỗ tại bán đảo Sơn Trà thành phố Đà nẵng
KHU NGHỈ DƯỠNG TỔNG HỢP SÔNG GIÁ VÀ THIẾT KẾ HỆ THỐNG ĐIỆN KHU NGHỈ DƯỠNG
THỰC TRẠNG TỔ CHỨC VÀ THỰC HIỆN QUẢN TRỊ NGUYÊN VẬT LIỆU TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN NAGAKAWA VIỆT NAM
PHÂN TÍCH GIAO KHOÁN QUẢN LÝ VÀ BẢO VỆ RỪNG VÀ TRỒNG RỪNG TRÊN ĐỊA BÀN BAN QUẢN LÝ RỪNG PHÒNG HỘ SÔNG MAO - BẮC BÌNH- THUẬN
tài liệu hot trong mục này
Tiểu luận: CT sữa Vinamilk- Phân tích môi trường bên ngoài và phân tích chiến lược tại công ty
Báo cáo thực tập: Siêu thị CO.OPMART- Sự quản lý và thực trạng chăm sóc khách hàng trực tiếp tại đây
Khóa luận tốt nghiệp: Công tác Tuyển dụng, Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực tại Công ty TNHH Phương Đông (thực trạng và giải pháp hoàn thiện)
Luận văn: Nhà máy nước Thủ Đức và quy trình vận hành hệ thống xử lý nước cấp
Báo cáo thực tập: Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, hoạt động, tổ chức của bệnh viện đa khoa huyện Quỳnh Lưu
tài liệu giúp tôi
Nếu bạn không tìm thấy tài liệu mình cần có thể gửi yêu cầu ở đây để chúng tôi tìm giúp bạn!
×
