Home
Luận văn - báo cáo
Kinh tế quản lý
Cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của các NHTM và thực trạng, giải pháp cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam.
Cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của các NHTM và thực trạng, giải pháp cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam.
Lời mở đầu
Với sự phát triển của nền kinh tế như hiện nay, ngân hàng đã trở thành
một cầu nối quan trọng góp phần kích thích và bôi trơn các hoạt động trong nền
kinh tế. Tuy nhiên, lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực nhạy cảm và phức tạp,
đòi hỏi người tham gia phải có những hiểu biết rộng và chính xác. Ngân hàng là
“doanh nghiệp” đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, là người “đi vay để cho
vay” để thu lợi nhuận dựa trên sự chênh lệch lãi suất. cho vay là hoạt động chủ
chốt để tạo ra lợi nhuận trong đó có cho vay tiêu dùng. Hiện nay, cho vay tiêu
dùng đang trở thành mục tiêu của nhiều Ngân hàng. Cùng với sự phát triển của
nền kinh tế , trình độ của người dân được nâng cao, đời sống nhân dân ngày
càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều
kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Tóm lại, cho vay tiêu dùng trong hoạt động của NHTM là cần thiết bởi
nhu cầu vay tiền để tài trợ cho hoạt động tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình là
rất lớn. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đang là xu hướng tất yếu của các Ngân
hàng trong nền kinh tế thị trường. Hơn nữa, so với các nguồn tài trợ tín dụng
khác, nhìn chung, NHTM thường được đánh giá là có khả năng đáp ứng tốt nhất
nhu cầu cho vay tiêu dùng.
Là một sinh viên của Ngân hàng – Tài chính của trường Đại học kinh tế
quốc dân, thời gian được thực tập tại Sở giao dịch NHNNO&PTNT Việt Nam đã
giúp em có được những hiểu biết thực tế về những lĩnh vực hoạt động của ngân
hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Được tiếp xúc với nhiều khía
cạnh của hoạt động tín dụng, em thấy rằng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng là một vấn đề đang được quan tâm tại
NHNo&PTNT Việt Nam. Để hiều biết sâu rộng hơn về vấn đề này, em đã chọn
đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”
Kết cấu chuyên đề gồm 3 chương:
Chương I: Cho vay tieu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của các
NHTM
Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch NHNo&PTNT
Việt Nam.
Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sở giao
dịch NHNo&PTNT Việt Nam.
Chương I: Cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của
các NHTM.
1.1. Sự hình thành và phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của các
NHTM
Có thể nói tiêu dùng là nhu cầu thiết yếu của con người. Tuy nhiên không
phải ai cùng có khả năng thanh toán cho những nhu cầu tiêu dùng của mình. Họ
chỉ có thể hưởng thụ những nhu cầu tiêu dùng của mình sau 1 thời gian tích lũy
về tài chính. Vậy tại sao ta lại không thể sử dụng số tiền mà ta có thể kiếm được
trong tương lai để phục vụ cho nhu cầu hiện tại của mình? Làm thế nào để giải
quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán, đó thực sự là
một vấn đề cần được quan tâm.
Trên thực tế đã diễn ra hai cách giải quyết. Cách thứ nhất đó là mua bán
chịu, cách này có nhiều bất lợi đối với người bán vì người bán thu hồi vốn
chậm, lại gặp phải nhiều rủi ro khi người mua không thanh toán. Hình thức này
chỉ khả thi trong trường hợp người mua có uy tín, có khả năng thanh toán trong
tương lai và người bán được tổ chức khác tài trợ vốn. Thế còn cách thứ hai,
cách này là người mua vay được tiền, họ sẽ có cảm giác là đã đủ phương tiện
thanh toán. Cách này vừa thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng mà nhà sản xuất
cũng bán được hàng và thu hồi được vốn ngay. Như vậy, là cần đến một tổ chức
thứ ba thực hiện việc hoặc cho vay đối với người mua, hoặc hỗ trợ cho người
bán. Sẽ không có một tổ chức nào đảm nhiệm được vị trí này bằng các tổ chức
trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các ngân hàng thương mại thông qua
hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trước đây các ngân hàng thường tập trung cho vay sản xuất kinh doanh
và ít cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình. Tuy nhiên từ sau đại chiến lần thứ
hai, các Ngân hàng trên Thế giới đã liên tục phát triển và trở thành những tổ
chức cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Một trong những
nguyên nhân cơ bản khiến cho Ngân hàng có được vị trí thống trị trên lĩnh vực
này là đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân cư và coi đây là nguồn
vốn hoạt động quan trọng nhất để tài trợ cho các món vay thương mại.
Hơn nữa, thực tế cho thấy, tín dụng tiêu dùng thường là một trong những
khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng. Tuy nhiên,
dịch vụ cho vay tiêu dùng có thể là một trong những dịch vụ có chi phí cao nhất
với nhiều rủi ro nhất đối với Ngân hàng vì tình hình tài chính của các cá nhân và
hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc và sức
khỏe của họ. Chính vì lý do đó mà các khoản cho vay tiêu dùng phải được quản
lý chặt chẽ và linh hoạt.
Tại Việt Nam cho vay tiêu dùng ra đời từ những năm 1990 nhưng phải
đến năm 2000 khi nền kinh tế và đời sống của người dân có những bước chuyển
biến rõ rệt thì loại hình tín dụng này mới thực sự phát triển. Hình thức này nằm
trong chiến lược đa dạng hóa các loại hình tín dụng, mở rộng danh mục sản
phẩm, dịch vụ mà còn giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận và tạo dựng thương
hiệu.
1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
1.2.1. Khái niệm
Tín dụng là hoạt động tài trợ của Ngân hàng cho khách hàng. Đây là hoạt
động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho NHTM, phản ánh hoạt động đặc
trưng của Ngân hàng. Cho vay tiêu dùng cũng là một hoạt động tín dụng Ngân
hàng.
Cho vay tiêu dùng là hoạt động tín dụng trong đó Ngân hàng đưa tiền cho
khách hàng với cam kết khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong khoảng thời
gian thoả thuận, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ
trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức
sống cao hơn.
Như vậy, cho vay tiêu dùng chính là hình thức cấp tín dụng cho người
tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính hoạt động tiêu dùng. Đây là một nguồn tài
chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia
đình, xe cộ… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du
lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.
1.2.2. Đặc điểm
Nhìn chung, cho vay tiêu dùng có đầy đủ các đặc điểm như các khoản
cho vay khác như: thu nhập từ các khoản cho vay là rất lớn, các khoản cho vay
đều có rủi ro, có một số đối tượng có thể vay được tiền từ Ngân hàng, có một số
thì không, các khoản vay đều phải đảm bảo nguyên tắc nhất định và theo một số
phương thức vay thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng…
Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn có các đặc điểm sau:
-Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho
vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất
của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Ngoài ra,
rủi ro trong cho vay tiêu dùng là lớn nhất do đặc tính nguồn trả nợ của
khách hàng.
-Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
Trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, người dân cảm thấy lạc quan và tin
tưởng vào thu nhập trong tương lai. Vì vậy, nhu cầu cho vay tiêu dùng
tăng cao. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân
và hộ gia đình sẽ tăng cường tiết kiệm, chi tiêu ít hơn và hạn chế việc vay
mượn từ Ngân hàng.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất.
Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là
lãi suất mà họ phải trả.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết
tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.
-Các nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc
vào quá trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm làm việc và tình trạng sức
khỏe của người đi vay.
- Tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết
định sự hoàn trả của khoản vay.
1.2.3. Phân loại
Căn cứ vào mục đích vay
•Cho vay tiêu dùng cư trú.
Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo
nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
•Cho vay tiêu dùng không cư trú.
Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm
phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí, du lịch, y tế…
Căn cứ vào hình thức cho vay
•Cho vay gián tiếp
Là hình thức cho vay, trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh
của các Doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho
có thể bạn quan tâm
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và giải pháp đẩy mạnh hoạt động...
50
723
287
Kinh tế quản lý
50
(New)
Thực trạng và giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi...
48
811
266
Kinh tế quản lý
48
(New)
Tìm hiểu thực trạng xây dựng đời sống văn hóa của xã từ năm 2009 – 201...
24
952
2.610
Lý luận chính trị
24
(New)
Tham khảo tiểu luận thực trạng và giải pháp sử dụng vốn đầu tư cho nôn...
49
795
345
Tài liệu kinh tế khác
49
(New)
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Công Thương nghiệp tại Ngân hàng...
75
700
273
Kinh tế quản lý
75
(New)
Phân tích thực trạng tín dụng tại ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh Tha...
80
573
247
Kinh tế - Thương mại
80
(New)
Tiểu luận: Thực trạng và giải pháp nâng cao việc sử dụng các công trìn...
150
640
392
Kinh tế quản lý
150
(New)
Tiểu luận: Thực trạng hoạt động và giải pháp thúc đầy hoạt động đầu tư...
59
1.431
387
Kinh tế quản lý
59
(New)
thông tin tài liệu
Với sự phát triển của nền kinh tế như hiện nay, ngân hàng đã trở thành một cầu nối quan trọng góp phần kích thích và bôi trơn các hoạt động trong nền kinh tế. Tuy nhiên, lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực nhạy cảm và phức tạp, đòi hỏi người tham gia phải có những hiểu biết rộng và chính xác. Ngân hàng là “doanh nghiệp” đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, là người “đi vay để cho vay” để thu lợi nhuận dựa trên sự chênh lệch lãi suất. cho vay là hoạt động chủ chốt để tạo ra lợi nhuận trong đó có cho vay tiêu dùng. Hiện nay, cho vay tiêu dùng đang trở thành mục tiêu của nhiều Ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế , trình độ của người dân được nâng cao, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển
Mở rộng để xem thêm
tài liệu mới trong mục này
Khảo sát tỉ lệ nhiễm S. aureus và E. coli nhiễm trong các nhóm thực phẩm như thịt gia súc, các loại cá, thủy sản và các loại rau- nghiên cứu đề xuất quy trình chế biến thực phẩm trong gia đình hợp vệ sinh
Nghiên cứu tình hình quản lý lâm sản ngoài gỗ tại bán đảo Sơn Trà thành phố Đà nẵng
KHU NGHỈ DƯỠNG TỔNG HỢP SÔNG GIÁ VÀ THIẾT KẾ HỆ THỐNG ĐIỆN KHU NGHỈ DƯỠNG
THỰC TRẠNG TỔ CHỨC VÀ THỰC HIỆN QUẢN TRỊ NGUYÊN VẬT LIỆU TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN NAGAKAWA VIỆT NAM
PHÂN TÍCH GIAO KHOÁN QUẢN LÝ VÀ BẢO VỆ RỪNG VÀ TRỒNG RỪNG TRÊN ĐỊA BÀN BAN QUẢN LÝ RỪNG PHÒNG HỘ SÔNG MAO - BẮC BÌNH- THUẬN
tài liệu hot trong mục này
Tiểu luận: CT sữa Vinamilk- Phân tích môi trường bên ngoài và phân tích chiến lược tại công ty
Báo cáo thực tập: Siêu thị CO.OPMART- Sự quản lý và thực trạng chăm sóc khách hàng trực tiếp tại đây
Khóa luận tốt nghiệp: Công tác Tuyển dụng, Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực tại Công ty TNHH Phương Đông (thực trạng và giải pháp hoàn thiện)
Luận văn: Nhà máy nước Thủ Đức và quy trình vận hành hệ thống xử lý nước cấp
Báo cáo thực tập: Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, hoạt động, tổ chức của bệnh viện đa khoa huyện Quỳnh Lưu
tài liệu giúp tôi
Nếu bạn không tìm thấy tài liệu mình cần có thể gửi yêu cầu ở đây để chúng tôi tìm giúp bạn!
xem nhiều trong tuần
Tâm lý xã hội VÀ Hệ tư tưởng
Tham khảo 12 bài tập nguyên lý thống kê có lời giải
4 đề thi học sinh giỏi Toán lớp 2, có đáp án kèm theo
Trắc nghiệm kinh tế
PHÂN TÍCH CHUỖI CUNG ỨNG CỦA COCA COLA VIỆT NAM
Địa lý 12 Phát triển cây công nghiệp lâu năm Tây Nguyên
yêu cầu tài liệu
Giúp bạn tìm tài liệu chưa có
×
